Банковские счета и банковские вклады. Счета военнослужащих

Способы сбережений. Банковские счета военнослужащих.

Вопрос о сбережениях время от времени возникает перед каждым. Одни считают, что деньги нужно тратить сразу на то, что хочется получить сейчас, а не ждать неизвестно чего, тем более, если доходы не являются слишком большими. Другие полагают, что полученные деньги нужно тратить бережно, часть их откладывая на будущие покупки.

Правильный подход к сбережениям способен, в конечном итоге, изменить качество жизни человека к лучшему. Каждому гражданину, и военнослужащему в том числе, необходимо воспитывать в себе культуру сбережений. Они могут быть совсем небольшими, но важно планировать свои расходы, сберегая получаемые доходы таким образом, чтобы их хватало на предполагаемые текущие траты. До сих пор достаточно распространенным средством сбережения являются наличные деньги (в национальной или иностранной валюте). В периоды высокой инфляции выбор наличных денег как инструмента сбережений не выглядит разумным.

Иностранная валюта сама по себе тоже не всегда является выгодным инструментом сбережений, что объясняется валютным риском, связанным с колебаниями курсов. Так, вы можете вложить свои временно свободные денежные средства в евро, купив валюту, например, по курсу 90 рублей/евро. А к тому времени, когда вам потребуются деньги, курс может оказаться 85 рублей/евро.

По этой причине люди стараются выбирать инструменты сбережений, которые позволяют обеспечить не только сохранность, но и низкую или среднюю доходность. Поэтому предпочтительнее хранить денежные средства на банковских счетах и банковских вкладах, управляя ими с помощью банковских карт или мобильных приложений.

Банковский счет физического лица, на котором хранятся его денежные средства, представляет собой учетную запись, которая отражает остаток этих средств и проводимые с ними операции. К банковскому счету гражданина может быть «привязана» платежная карта (кредитная или дебетовая), которая является инструментом доступа к счету. Номер карты не совпадает с номером текущего счета, к тому же для одного счета может быть выпущено несколько карт, если условиями банковского счета такая возможность предусмотрена.

Номер банковского счета состоит из 20 цифр. Первые 5 показывают номер балансового счета банка. Например, 40817 Счета физических лиц граждан Российской Федерации. Следующие 3 цифры обозначают код валюты счета: 810 – российские рубли, 840 – доллары США, 978 – евро. Девятая цифра представляет собой проверочный ключ, являющийся суммой всех остальных цифр. Следующие четыре цифры определяют принадлежность счета к конкретному структурному подразделению банка. Последние 7 цифр показывают его порядковый номер внутри балансового счета.

Так, присвоенный номер 40817 810 4 0001 00014165, может обозначать, что счет открыт гражданину Российской Федерации в рублях в головном офисе кредитной организации под соответствующим порядковым номером.

Номер карты, как правило состоит из 16 цифр (4 группы по 4 цифры), выгравированных на внешней стороне пластика.

Первый числовой знак карточки показывает к какой платежной системой она обслуживается. Так, Сбер выпускает карты Виза, которые начинаются с цифры 4, Мастеркард – с 5, МИР – с цифры 2.

Далее номер, генерируемый банком. Это 5 цифр, которые идентифицируют сам банк, а также тип выпущенной им карты.

Цифры с 7 по 15–ю включительно – данные о клиенте: тип карты, место выпуска, номер клиента.

Последняя цифра – контрольной и рассчитывается суммированием остальных числовых значений номера

Банковский счет может пополняться и расходоваться как в наличном, так и безналичном порядке при помощи банкоматов и других банковских терминалов.

Военнослужащие, как и все другие граждане, могут иметь неограниченное количество счетов, открытых в любом банке, исходя из поставленных ими приоритетов.

В соответствии с российским законодательством банковские счета могут быть открыты любому юридическому или физическому лицу для осуществления безналичных расчетов и проведения операций с наличными деньгами. Открытие счета в банке оформляется заключением договора банковского счета между владельцем счета и банком. Содержание таких договоров, а также Порядок открытия банковских счетов регламентируется Гражданским кодексом Российской Федерации и нормативными актами Банка России.

По договору банковского счета банковский институт (Банк России или кредитная организация) обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Это означает, что типичными действиями банка по данному договору являются прием и зачисление поступающих на счет клиента денежных средств, а также выполнение распоряжений владельца счета о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства для выполнения собственных операций гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Военнослужащий (лицо гражданского персонала) может открыть банковский счет самостоятельно. Для зачисления денежных средств структурами Минобороны России открытие текущих «карточных» счетов военнослужащим осуществляется ЕРЦ или командирами воинских частей (через кадровые органы), как правило в банках с государственным участием (ПАО Сбербанк, ПАО ВТБ, АО Газпромбанк, ПАО Промсвязьбанк и др.) (см. рис. 24).

С юридической точки зрения банковские карты являются инструментом управления банковскими счетами, которые кредитные организации открывают своим клиентам – физическим лицам, на основании заключаемым с ними договоров банковского счета.

Банковское обслуживание военнослужащих в особых (полевых) условиях: за пределами Российской Федерации, в отдаленной местности, при проведении войсковых учений и т.п., осуществляют действующие в составе главного банка страны полевые учреждения Банка России14, предназначенные «для банковского обслуживания воинских частей, учреждений и организаций Министерства обороны Российской Федерации, иных государственных органов и юридических лиц обеспечивающих безопасность страны, а также физических лиц, проживающих на территории объектов, обслуживаемых полевыми учреждениями, в тех случаях когда создание и функционирование территориальных учреждений Банка России невозможны».

Всего на территории Российской Федерации и за ее пределами в настоящее время действует 91 полевое учреждение Банка России.

С учетом потребностей военнослужащих (лиц гражданского персонала Вооруженных Сил) в банковских услугах в условиях современных вызовов Банк России предусмотрел возможность открытия текущих счетов военнослужащим, членам их семей, а также гражданскому персоналу Вооруженных Сил в полевых учреждениях Банка России, и установил порядок их банковского обслуживания.

Право на открытие текущего счета физического лица в полевом учреждении Банка России имеют военнослужащие, гражданский персонал Вооруженных Сил Российской Федерации, а также лица, проживающие на территории военных гарнизонов, обслуживаемых полевыми учреждениями Банка России, в тех случаях, когда создание и функционирование территориальных учреждений Банка России невозможно, например, на российских военных базах за рубежом (Абхазия, Армения, Казахстан, Киргизия, Таджикистан и другие).

Текущие счета физическим лицам, имеющим право на обслуживание в полевых учреждениях Банка России, открываются в валюте Российской Федерации и только для совершения операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой. При этом порядок открытия и закрытия текущих счетов, а также совершение операций по ним с использованием платежных карт регламентируется теми же нормативными актами Банка России, что и для коммерческих банков.

Выпуск расчетных (дебетовых) карт и совершение операций с их использованием по текущим счетам, в том числе получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации за пределами территории Российской Федерации осуществляется в порядке, аналогичном установленному Положением Банка России от 24 декабря 2004 года № 266–П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием».

Для открытия текущего счета физическое лицо – потенциальный клиент представляет в полевое учреждение заявление о присоединении к предложенным Банком России условиям договора, размещенным на сайте Банка России в разделе Национальная платежная система/ Платежные карты полевых учреждений Банка России.

Для подтверждения своего права на открытия в полевом учреждении банковского счета данного вида клиент представляет: документ, удостоверяющий личность; справку или иной документ, подтверждающий документально его принадлежность к структурам Минобороны России или других силовых ведомств, либо справку, подтверждающую регистрацию физического лица по месту жительства или месту пребывания в данном военном гарнизоне.

Условия договора предусматривают право Банка России «требовать от Клиента предоставления документов, позволяющих Банку принять решение о возможности обслуживать данное физическое лицо с учетом установленных ограничений».

В целях идентификации клиента в интересах противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем обязательных реквизитов договора текущего счета установлены: Ф.И.О. физического лица, дата и место его рождения, гражданство, реквизиты документа, удостоверяющего личность, адрес места жительства (регистрации) или места пребывания, идентификационный номер налогоплательщика (при наличии), контактная информация.

Присоединяясь к Условиям Банка России, клиент дает согласие на обработку Банком своих персональных данных с целью открытия текущего счета и совершения операций по нему, которое действует на период действия договора текущего счета и 5 лет после его расторжения (прекращения).

Заполнение и подписание клиентом (военнослужащим, лицом гражданского персонала силового ведомства, либо жителем гарнизона, обслуживаемого полевым учреждением) заявления о присоединении является подтверждением принятия им условий договора и присоединения к ним.

Договор текущего счета считается заключенным с момента получения полевым учреждением заявления о присоединении по форме, установленной Банком России. Договор заключается на совершение операций по одному текущему счету с возможностью использования одной основной и не более двух дополнительных карт.

В рамках заключенного договора клиенту (военнослужащему, лицу гражданского персонала Министерства обороны Российской Федерации, другого силового ведомства, жителю гарнизона, обслуживаемого полевым учреждением), открывшему текущий счет в Банке России предоставляются следующие виды услуг:

– открытие и ведение текущего счета;

– выпуск и обслуживание платежных карт;

– проведение операций, предусмотренных условиями договора, в подразделениях Банка России и в сети устройств самообслуживания;

– предоставление информации по текущему счету.

При централизованном открытии текущих счетов военнослужащим (лицам гражданского персонала) территориальными финансовыми органами или финансовыми органами войсковых частей, учреждений, организаций государственных органов обеспечивающих безопасность государства дополнительно в полевое учреждение предоставляются списки военнослужащих, которым открываются текущие счета, Указанные списки могут представляться в полевое учреждение, как на бумажном носителе, так и в электронном виде в рамках заключенных на этот момент договоров банковского обслуживания между полевым учреждением и воинской частью.

Если у клиента, являющегося военнослужащим или лицом гражданского персонала воинской части, заканчивается срок прохождения военной службы или прекращаются трудовые отношения с воинской частью договор текущего счета между ним и Банком расторгается с момента получения полевым учреждением Банка России документов, подтверждающих данные обстоятельства. Также договор расторгается в случае, если клиент, его заключивший, как физическое лицо, проживающее на территории объекта, обслуживаемого полевым учреждением Банка России, меняет место жительства. Банк России через полевое учреждение, в котором был открыт текущий счет, сообщает клиенту о прекращении договора, используя контактную информацию, представленную клиентом в заявлении о присоединении.

По условиям договора текущего счета клиентам Банка России физическим лицам для совершения операций по их счетам в банкоматах Банка России, его электронных терминалах и сети устройств предусмотрена выдача банковских карт (основной и дополнительных) платежной системы «Мир», эмитированных Баком России.

Основная карта выпускается для клиента при предоставлении им в обслуживающее полевое учреждение письменного Заявления на выдачу основной карты. Дополнительная карта выпускается для члена семьи клиента (супруги(а), детей, достигших 14–летнего возраста) на основании письменного Заявления на выдачу дополнительной Карты.

Операции по текущему счету физического лица в полевом учреждении Банка России с использованием карты осуществляются в пределах расходного авторизационного лимита, но не более суточного лимита расходных операций по карте. Общий суточный лимит расходных операций по Карте составляет 600 000 руб., в том числе суточный лимит на получение денежной наличности – 100 000 руб.

Текущие счета военнослужащих в полевых учреждениях Банка России являются современным аналогом «вкладов военнослужащих», успешно используемых Госбанком СССР в годы Великой Отечественной войны в действующей армии и после ее окончания для банковского облуживания военнослужащих и служащих Советской Армии, проходивших службу в группах советских войск за пределами страны.

Введение в 1942 году вкладных операций в повседневную деятельность войск имело огромное народнохозяйственное значение. К началу 1943 ᴦ. остатки вкладов в полевых учреждениях Госбанка СССР были в 25 раз больше, чем к началу 1942 ᴦ., а количество вкладчиков за год выросло в 17 раз. Почти 70% всего фонда денежного довольствия было выплачено военнослужащим действующей армии без применения наличных денег. Эта деятельность полевых учреждений Госбанка и финансовой службы фронтов благотворно сказалась на состоянии денежного обращения страны, поскольку значительно уменьшила по сравнению с возможную денежную массу в обращении.

В настоящее время само наличие такого инструмента как текущие счета военнослужащих в полевых учреждениях Банка России является очень важным. Так как нет никакой гарантии, что в боевых условиях коммерческие банки смогут оказывать свои услуги военнослужащим действующей армии в полном объеме. Банк России обладает такой возможностью, и в техническом, и в юридическом плане. Однако, главной задачей учреждений Банка России, при организации банковского обслуживания войск является обеспечение сохранности денежных средств клиентов в любых условиях обстановки, а не массовость их привлечения. Открытие банковских счетов и вкладов в коммерческих банках в мирное время на территории Российской Федерации, безусловно, является более выгодным для их клиентов, чем открытие текущих счетов военнослужащих в полевых учреждениях Банка России. Тем не менее, Банк России в случае необходимости готов взять на себя обслуживание всех военнослужащих Вооруженных сил Российской Федерации, развернув для этого столько полевых учреждений сколько будет необходимо.

Конечно, в современных условиях деньги имеют свойство обесцениваться в результате инфляции. Поэтому сберегать наличные деньги в «кубышке» или в сейфе, также, как и держать средства на текущем беспроцентном счете, оказывается невыгодно, так как инфляция снижает их покупательную способность.

Банковские вклады и их виды

Хранение денежных средств на счетах в коммерческих банках помогает гражданам не только сохранять деньги в целости и сохранности, но и приумножить их количество за счет процентных доходов.

Более долгосрочные сбережения могут делаться для приобретения каких–то конкретных крупных покупок. Эти средства расходуются по мере их совершения. В то же время неплохо иметь некий «неприкосновенный запас», который целесообразно хранить отдельно от текущих сбережений и не трогать без особой надобности.

Под банковским вкладом (депозитом) в банковской практике понимаются денежные средства, переданные физическим лицом на хранение в банк с целью получения дохода в виде процентов, начисляемых на сумму размещенных денежных средств. Денежные средства во вклады могут приниматься только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, участвующими в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках и состоящими на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов (госкорпорации «Агентство по страхованию вкладов»). Банки обеспечивают сохранность вкладов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками. Привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику.

Вкладчиками банка могут быть граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства. Они могут распоряжаться вкладами, получать по вкладам доход, совершать безналичные расчеты в соответствии с договором.

Вкладчики свободны в выборе банка для размещения во вклады принадлежащих им денежных средств и могут иметь вклады в одном или нескольких банках.

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Однако, выплачиваемые банком проценты не всегда возмещают вкладчику инфляционные потери. Например, уровень инфляции в стране по данным Росстата за 2020 год составил 5,19 %. Если в течение года у нас лежало в «заначке» 100 000 рублей, то разделив эту сумму на значение индекса потребительских цен (ИПЦ) за год – 1,0519, мы получим сумму равную 95066, 07 рублей на начало года. Если же эти средства были размещены на банковских счетах или в банковских вкладах в среднем под 4 %, то и это не позволило нам сохранить их приведенную стоимость в полном объеме.

Обратная задача, это определение стоимости нужного нам товара с учетом инфляции через определенный период. Нужный нам товар за год с учетом инфляции мог подорожать на определенную сумму, а мог и не подорожать с учетом множества факторов. Предположительно, стоимость товара в будущем, можно рассчитать перемножив, его текущую цену на ежегодные плановые коэффициенты инфляции, таким образом найдя «приведенную стоимость» посредством дисконтирования, которое также применяется для определения «справедливой стоимости» различных приносящих доход финансовых активов, например, облигаций.

Какова природа процентов и от чего зависит их размер? Кредитор, давая деньги в долг, несет определенные риски. Во–первых, это риск невозврата, во–вторых, риск обесценения выданных денег. Помимо этого, он лишает себя возможности потратить эти деньги на собственные нужды. В нашем случае кредитором банка является вкладчик, который за временное расставание со своими деньгами получает вознаграждение – процент. При выдаче кредита кредитором выступает уже банк.

Для банка выдача денег в долг – это бизнес. Основная цель деятельности коммерческого банка – получение прибыли. Главный источник его доходов – проценты по выдаваемым кредитам. Для их выдачи банкам нужны временно свободные денежные средства, которые они получают путем привлечения средств граждан и юридических лиц на свои счета. Ведь для граждан это самый простой и надежный способ вложения своих сбережений. Таким образом, основу прибыли коммерческого банка составляет процентная маржа, то есть разница между процентными доходами по выданным кредитам и процентными расходами по привлеченным вкладам и другим обязательствам. Так как ставки по кредитам, особенно по ипотечным, в течение последних нескольких лет постоянно снижаются, снижаются и проценты по вкладам и текущим счетам физических лиц. Так, средняя ставка по вкладам граждан в банках в 2020 году составила от 3.5 до 4,5 процентов, что в целом ниже инфляции за тот же период.

Фактический размер начисленных процентов зависит от метода их начисления. По условиям договора проценты могут начисляться в конце срока вклада или периодически, например, ежемесячно. В случае, если проценты начисляются периодически, то банк может выплачивать их вкладчику сразу после истечения обусловленного периода начисления посредством перевода средств на указанный вкладчиком счет, а может на сумму начисленных процентов увеличивать сумму вклады. В первом случае банком используется формула простых процентов, во втором, при их капитализации – формула сложных процентов. То есть, каждое следующее начисление осуществляется на сумму, возросшую на проценты за предыдущий месяц. Возможны также различные комбинации этих двух основных способов, о чем написано в договоре банковского счета или банковского вклада (см. табл. 6).

Например, банковский вклад на 100000 рублей размещается на срок 15 месяцев. Нам предлагается два вида вклада. Первый под 4,2 процента годовых с выплатой в конце срока, второй под 4,1 процента с ежемесячных капитализаций. Используя известные формулы, мы находим, что при данных параметрах вклада выгоднее разместить денежные средства во вклад с капитализацией процентов.

При этом устанавливаемая банком процентная ставка по депозитам может быть:

фиксированной (доходность устанавливается один раз и не подлежит изменению в течение срока вклада);

плавающей (ставка может меняться в течение срока вклада в зависимости от заранее оговоренных факторов: ключевой ставки Банка России, курса иностранной валюты или цен на драгоценные металлы);

дифференцированной (заранее предусматривается различная фиксированная ставка для различных периодов нахождения средств на вкладе, например, более низкая в начале срока и более высокая в конце).

Сравнивая значения ставок вкладов следует понимать, что они указываются в процентах и в случае размещения денежных средств на более короткий срок необходимо годовую ставку делить на 12 месяцев (365 дней) и умножать на фактический срок в месяцах (днях). Кроме того, необходимо учитывать способ расчета процентов и периодичность их капитализации процентов.

Использование вкладов с дифференцированной процентной ставкой позволяет банкам в своей рекламе указывать наиболее высокую из установленных для периодов вклада ставку, например, «процентная ставка до 9% годовых». Между тем, реальная годовая доходность по таким вкладам может оказаться ниже доходности по обычным вкладам с фиксированной ставкой.

Важно отметить, что чрезмерно высокие ставки по вкладам могут являться сигналом о наличии скрытых проблем у банка. Так, например, если банк привлекает средства по повышенным ставкам, вполне возможно, что ему не хватает денег, и он срочно ищет средства для того, чтобы обеспечить необходимые выплаты клиентам. С 2015 года Банк России ежемесячно на своем сайте размещает информацию о базовом уровне доходности вкладов, рассчитываемом на основе значений максимальных процентных ставок по вкладам банков, привлекших две трети общего объема вкладов населения. Регулятор рекомендует банкам не превышать этот показатель более чем на 2%. В случае превышения для банков предусмотрены повышенные отчисления в фонд страхования вкладов. Такое сдерживание роста ставок по вкладам для населения можно объяснить попыткой сохранить стоимость ресурсов для банков, а, следовательно, обеспечить доступные кредиты российским организациям и населению.

По срокам привлечения денежных средств вклады могут открываться до востребования или на определенный срок.

Вклад до востребования открывается без указания срока возврата вложенных средств: банк готов вернуть денежные средства по первому требованию вкладчика. Основное свойство этих вкладов – это возможность изъять средства или перевести их другому лицу без предварительного уведомления банка и в любое время. С точки зрения банка такие средства менее привлекательны, поэтому процент, который банк готов платить за их привлечение, обычно невелик.

Срочный вклад – вклад, внесенный на определенный срок. Срочные вклады приносят более высокий процент, чем вклады до востребования, так как банк в меньшей степени беспокоится об их досрочном закрытии, а, следовательно, может более спокойно использовать полученные средства для совершения других операций. Когда говорят о банковском вкладе как способе сбережения денег, обычно имеют в виду именно срочные вклады. При этом надо учитывать, что средства, размещенные на срочном вкладе, вкладчик также может потребовать обратно в любой момент, но в этом случае банк имеет право заплатить ему пониженные проценты.

К срочным вкладам относятся целевые, праздничные, условные и сезонные, выплата которых приурочена к определенному периоду или событию. Примером таких вкладов могут послужить «Новогодние», «Рождественские», «К Дню победы» и т.п. Эти вклады пользуются большой популярностью у физических лиц, т.к. предлагаются на более выгодных условиях, но в течение ограниченного периода времени. Средства с условных вкладов без потери доходности можно изымать только при наступлении определенных и заранее оговоренных условий.

В зависимости от срока размещения срочные вклады могут быть краткосрочными (от 1 до 3 месяцев), среднесрочными (от 3 до 12 месяцев) или долгосрочными (от 12 месяцев и более). При этом срок депозита должен соответствовать в первую очередь цели сбережения.

Не стоит ожидать, что с удлинением срока вклада процентная ставка по нему обязательно будет увеличиваться. Если банк ожидает общего снижения процентных ставок в экономике, ему невыгодно предлагать высокие ставки на длительный срок, поскольку законодательство запрещает снижать процентную ставку по срочному вкладу в одностороннем порядке, пока действует договор с вкладчиком. При этом сложно найти вклады со сроком более трех лет.

Чтобы выбрать, в какой банк и на каких условиях вложить деньги, нужно определиться не только с процентной ставкой и сроком размещения средств. Банки обычно предлагают не один, а несколько различных видов вкладов («линейку» вкладов), чтобы соответствовать разнообразным запросам клиентов, различающихся такими параметрами как валюта, сумма, возможность пополнения, условия досрочного снятия средств, возможность продления срока вклада (пролонгации).

Теоретически можно открыть вклад в любой валюте, операции с которой осуществляются в банках Российской Федерации, например, в китайских юанях, в швейцарских франках, в фунтах стерлингов. Однако большинство банков принимают депозиты только в рублях, долларах или евро.

Процентные ставки по вкладам в иностранной валюте, как правило, составляют сейчас не более 1–2%. Это объясняется тем, что банки хотят избежать валютных рисков, связанных с непрогнозируемым изменением курсов валют вкладов.

Тем не менее вклады в иностранной валюте пользуются определенным спросом у граждан. Это связано, во–первых, с необходимостью диверсификации сбережений, и в этой связи, размещением их в различные «корзины», то есть, распределением средств между различными финансовыми инструментами для снижения риска их одновременной потери, а также повышения доходности. Во–вторых, это может быть полезно, например, если вкладчик в будущем планирует совершить расходы в иностранной валюте (купить туристическую путевку, или товар на сайте иностранной компании. В–третьих, доходность валютного вклада в рублях зависит также от изменения курса иностранной валюты по отношению к рублю. В период пандемии коронавируса курс российского рубля по отношению к основным валютам значительно ослаб, что провело к росту фактической доходности валютных вкладов в рублевом выражении. Однако, такое положение вещей не может длится вечно, поэтому размещение сбережений на валютных вкладах, теоретически может принести не только скромный доход в валюте, но и обернуться потерей части сбережений в рублевом выражении.

Банки, как правило, предлагают более высокие процентные ставки по вкладам на крупные суммы (от 1–1,5 млн руб.) Дело в том, что банк несет издержки по приему средств, по их инкассации, ведению счетов и т.п., поэтому мелкие вклады для банка менее выгодны. Наоборот, клиентам, которые размещают крупные суммы, банки готовы не только платить больший процент, но предлагают ряд дополнительных услуг (персональное обслуживание, страхование, юридическую поддержку, программы лояльности и др.).

Банки не всегда предоставляют своим клиентам возможность внесения дополнительных средств во вклад в течение срока действия договора. Этому есть простое объяснение. В условиях снижения процентных ставок клиент предпочтет не открывать новый вклад, а внести средства на имеющийся депозит с более высоким процентом, что невыгодно банку. Поэтому неудивительно, что банк по пополняемому вкладу устанавливает более низкую процентную ставку.

Кроме того, для пополняемого вклада банк может устанавливать следующие ограничения:

по сумме дополнительного взноса (минимальная или максимальная сумма, требование о кратности дополнительного взноса некоторой сумме и др.);

по срокам внесения дополнительных взносов (запрет внесения дополнительных взносов на вклад позднее, чем за некоторый промежуток времени до окончания срока действия договора вклада и др.).

Довольно удобно, когда банки предоставляют возможность частичного снятия вклада без потери процентов: таким образом, деньги на депозите одновременно являются «подушкой безопасности», которую можно использовать, в случае необходимости. Но, по аналогии с предыдущим параметром, за такое удобство также придется заплатить. Как правило, для срочных вкладов с возможностью частичного снятия средств банк устанавливает более низкую процентную ставку, а также минимальный неснижаемый остаток.

Льготное досрочное расторжение – довольно важное условие, которое позволяет сохранить часть дохода, если необходимо срочно забрать полностью сумму вклада. Последнее время ряд банков включают в свою линейку вкладов депозит с сохранением довольно высоких процентов, которые начисляются за время фактического нахождения средств на счете при досрочном снятии вклада, но с более низкой ставкой по сравнению с другими депозитами. Если этого параметра нет, то проценты будут начислены согласно условиям вклада до востребования.

Возможность перезаключения (пролонгации) вклада на условиях (по ставке), действующих на момент переоформления вклада. В договоре могут быть предусмотрены разные варианты на случай, если по истечении срока действия договора вкладчик не заберет деньги сразу. Банк может предусмотреть продление договора на прежних условиях, или на иных условиях, на которых в текущий момент принимаются аналогичные депозиты, или, наконец, продление договора на условиях по вкладам до востребования.

Возможность открытия вклада в пользу третьих лиц. Некоторые банки предлагают открыть вклад на другого человека (в пользу третьих лиц). То есть деньги в банк приносите вы, и договор будет заключен именно с вами. Но вы теряете права на эти средства, как только человек, в пользу которого вы открыли вклад, предъявит требование к банку в отношении этого вклада. Начиная с этого момента распоряжаться деньгами (пополнять, снимать, получать проценты) будет именно он. Не следует путать такие вклады с вкладами на предъявителя, которые раньше можно было оформить путем покупки сберегательного сертификата на предъявителя или сберкнижки на предъявителя, после 1 июня 2018 года выдача банками подобных финансовых инструментов прекращена.

В последние годы популярным инструментом сбережений стала такая разновидность банковских текущих счетов как накопительные счета. Накопительный счет – это бессрочный банковский счет, который служит для накопления и мобильного управления денежными средствами владельца. На такой счет можно вносить денежные средства клиента и снимать их с него при необходимости в любое удобное время, в нужной сумме в пределах остатка средств на счете. Счет может быть пополнен в любое время любым доступным способом, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке.

По сравнению с банковскими вкладами накопительный счет имеет как свои преимущества, так и недостатки.

Главным преимуществом является открытие счета на неопределенный период и возможность управлять его остатками, увеличивая или уменьшая их по своему усмотрению без потери процентов. Недостатком является более низкая процентная ставка, чем по срочным депозитам (разница составляет, как правило, около 1–2% годовых).

Некоторые коммерческие банки предлагают физическим лицам структурированные (инвестиционные) вклады, которые потенциально могут обеспечить более высокую доходность. Доход по таким вкладам может быть привязан к доходности различных инструментов финансового рынка, но чаще всего – к ценным бумагам. Данная форма привлечения денежных средств относительно новая на российском финансовом рынке и пока не получила большого распространения. Инвестиционные вклады обеспечивают свободу выбора направлений для инвестиций и более высокую доходность. Разновидностями таких вкладов являются структурные, инвестиционные, индексные и другие.

В настоящее время оформить вклад в российском банке можно через интернет–банкинг или мобильный банкинг, но для этого необходимо быть клиентом выбранного банка. Если у Вас открыт текущий счет в банке, то открыть вклад в данном банке можно дистанционно, без его посещения, сэкономив немало времени. Кроме того, некоторые банки устанавливают более высокие процентные ставки по онлайн–вкладам.

Система обязательного страхования вкладов (ССВ)

ССВ – это специальная государственная программа, реализуемая в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. № 177–ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации». Основными целями ССВ являются: защита прав и законных интересов вкладчиков банков Российской Федерации и укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации и стимулирование привлечения денежных средств в банковскую систему Российской Федерации.

Защита финансовых интересов вкладчиков как фактора стабилизации всей банковской системы считается важнейшей экономической и социальной задачей в большинстве развитых стран.

Управление этой системой осуществляет государственная специализированная корпорация – Агентство по страхованию вкладов (АСВ). В рамках системы страхования вкладов создан фонд для выплат вкладчикам, пополняемый за счет отчислений коммерческих банков, пропорциональных суммам привлеченных ими вкладов. С I квартала 2020 года базовая ставка страховых взносов в фонд обязательного страхования вкладов (ФОСВ) составляет 0,1% расчетной базы, которая определяется исходя из среднего размера ежедневных балансовых остатков на счетах по учету денежных средств, подлежащих страхованию. Взнос уплачивается ежеквартально по окончанию расчетного периода. Банки привлекающие денежные средства населения по ставкам более чем на 2% превышающим базовый уровень доходности вкладов, рассчитываемый и публикуемый Банком России, исходя из отчетности крупнейших российских банков, осуществляют дополнительные взносы в ФОСВ по более высоким ставкам.

При превышении у коммерческого банка доходности по вкладам на 2–3 % годовых от базового уровня его взнос дополнительно увеличивается на четверть (до 0,125%) от базового уровня, при превышении более чем на 3% – плюс 300% (до 0,4%).

Таким образом, если средний уровень доходности по вкладным операциям у коммерческого банка в марте 2021 года составит 8% годовых, то кроме базового взноса в 0,1% от расчетной величины остатков по соответствующего вида вкладам ему придется дополнительно уплатить еще 0,025% от данной суммы. Такой подход Банка России направлен на сдерживание кредитных организаций от ведения ими рискованной процентной политики. Следует отметить, что до 2020 года базовая ставка составляла 0,15% и только за 4 квартал 2019 года банки перечислили АСВ более 50 млрд. руб.

В случае нехватки денежных средств в ФОСВ для осуществления страховых выплат он может быть пополнен за счет кредитов Банка России или средств федерального бюджета. Хотя экономика Российской Федерации начала определенное восстановление после пандемии коронакризиса, риски отзыва лицензий у кредитных организаций по–прежнему высоки. Только в 2020 году были отозваны лицензии у 40 банков из почти четырехсот действовавших на начало года. В разные годы АСВ осуществлял выплаты вкладчикам по наступившим страховым случаям на довольно большие суммы. Финансовых возможностей ФОСВ порой было недостаточно. Приходилось занимать средства у Банка России. В 2015–2017 годах АСВ получил кредитов от главного банка страны на 842 млрд. руб.

В соответствии с федеральным законом «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» страхованию подлежат денежные средства физических лиц (резидентов и нерезидентов) или индивидуальных предпринимателей, а также определенных законом юридических лиц, которые размещены в банках на основании договора банковского вклада или банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада. Страхуются вклады в рублях или иностранной валюте, при этом валюта пересчитывается в рубли по курсу на день наступления страхового случая.

В настоящее время при наступлении страхового случая – отзыва лицензии у банка, входящего в ССВ, либо введение в нем моратория (то есть временного запрета) на удовлетворение требований кредиторов – вкладчикам возмещается до 1,4 млн руб. (с учетом причисленных на этот момент процентов).

Например, у клиента банка отрыт в нем текущий счет на сумму 350 тыс. руб. и два вклада по 600 тыс. руб. Всего 1550 тыс. рублей плюс начисленные проценты. Однако, банк выплатит только 1400 тыс. руб. Оставшаяся сумма может быть возвращена только в порядке общей очереди кредиторов и то в случае достаточности активов ликвидируемого банка.

Поэтому, если сумма сбережений превышает 1,4 млн рублей, лучше хранить их в разных банках, так как ограничение по страхованию вкладов распространяется на одного клиента одной кредитной организации.

Важно знать, что страхование не распространяется на некоторые категории средств граждан в банках, а именно:

– во вкладах на предъявителя (оставшиеся с тех времен, когда банки еще могли привлекать вклады на таких условиях);

– во вкладах в филиалах российских банков за пределами территории Российской Федерации;

– средства, переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

– хранящиеся на обезличенных металлических счетах (счет, на котором отражается вес принадлежащего клиенту драгоценного

металла в обезличенной форме (без указания индивидуальных признаков слитков, их пробы, производителя));

– средства на счетах и во вкладах адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета открыты для осуществления их профессиональной деятельности;

– средства, размещенные в банковские вклады, внесение которых удостоверено депозитными сертификатами (владельцем депозитного сертификата может быть только юридическое лицо;

– денежные средства, являющиеся электронными (деньги на предоплаченных картах без идентификации, электронных кошельках);

– денежные средства, размещенные на номинальных счетах (за исключением открываемых опекунам или попечителям и бенефициарами, по которым являются подопечные), залоговых счетах;

– средства, размещенные в субординированные депозиты (на срок не менее 5 лет без права досрочного закрытия).

С октября 2020 года право на страховое возмещение в повышенном размере (до 10 млн руб.) в случае особых обстоятельств получили клиенты банков:

• на счетах, которых размещены деньги от продажи или обмена жилья и/или земельного участка с жилым домом (в течение 3 месяцев после поступления на счет средств от продажи либо в течение трех месяцев со дня регистрации перехода права собственности (при поступлении денег на счет до регистрации).

• на счета, которых в течение трех месяцев до страхового случая безналичным способом поступили деньги в исполнение судебного решения. Вкладчику, обратившемуся в этом случае за возмещением, нужно будет среди документов предоставить оригинал или копию судебного акта, заверенную выдавшим его судом.

• которым в течение трех месяцев до страхового случая безналичным способом поступили деньги в счет возмещения ущерба, причиненного жизни, здоровью или личному имуществу, социальные выплаты, пособия и т. д.

• на счета, которых в течение трех месяцев до страхового случая в безналичном порядке были зачислены гранты в форме субсидий в соответствии с решениями президента или правительства, исполнительного органа субъекта РФ, местной администрации. Для получения средств необходимо будет предоставить нотариально заверенную копию договора о предоставлении соответствующего гранта.

Такое же право получили наследники или наследственный фонд – в отношении денег на счете наследодателя или на счете наследника, поступивших со счета наследодателя в безналичном виде. Страховой случай должен наступить в период со дня открытия наследства до истечения трех месяцев с даты получения наследником документа, подтверждающего право на него.

При этом в данную сумму включается и стандартное возмещение по вкладам до 1,4 млн руб., если у клиента был еще и обычный вклад в банке, у которого отозвана лицензия.

Ранее повышенное возмещение размером до 10 млн руб. могли получить только владельцы счетов эскроу, открытых для расчетов по сделкам купли–продажи недвижимости или для расчетов по договору участия в долевом строительстве. Его можно будет получить и теперь, оно будет рассчитываться и выплачиваться отдельно от других, дополнительно к страховым возмещениям, на которые имеет право вкладчик.

По состоянию на 15 марта 2021 года под защитой ССВ находятся вкладчики 683 банков – участников системы страхования вкладов, в том числе:

действующих банков, имеющих лицензию на работу с физическими лицами – 329;

действующих кредитных организаций, ранее принимавших вклады, но утративших право на привлечение денежных средств физических лиц – 6;

банков, в отношении которых наступил страховой случай и не завершена ликвидация кредитной организации как юридического лица – 348.

При наступлении страхового случая АСВ объявляет о начале страховых выплат (как правило, не позднее 14 дней после отзыва лицензии), а также о выборе банка или нескольких банков–агентов, которым поручено производить страховые выплаты, при этом учитывается наличие отделений у банков–агентов в тех же населенных пунктах, что и у банка, лишенного лицензии, для удобства клиентов. Адреса отделений банков–агентов, производящих страховые выплаты, публикуются на сайте АСВ, а также по телефонам горячих линий АСВ и банков–агентов или в СМИ (см. рис. 25).

Частные лица могут получить выплаты наличными или попросить перевести средства на свой счет в любом другом действующем банке. Индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам деньги всегда переводят на расчетный счет.

Необязательно обращаться в банк–агент в первый же день выплат. Получить страховое возмещение можно в течение всего срока ликвидации банка – как правило, это не менее двух лет.

Если вкладчик не согласен с выплачиваемой ему суммой, то он может оформить заявление о несогласии и представить дополнительные документы, которые смогут обосновать его требования к банку. В случае их обоснованности банк должен внести соответствующие изменения в реестр обязательств банка перед вкладчиками. Банк обязан принять решение по заявлению в течение 10 дней.

Закон обязывает АСВ при выплате возмещения по вкладам учитывать сумму встречных требований банка к вкладчику (например, если вкладчик одновременно является заемщиком по кредиту). Поэтому на практике размер возмещения по вкладам определяется как разница между задолженностью банка перед вкладчиком и задолженностью вкладчика перед банком. Если сумма вклада с процентами больше, чем сумма долга, то АСВ выплатит вкладчику разницу между этими суммами, а оставшуюся часть вклада вернет только после того, как вкладчик погасит свою задолженность, либо права требования по кредиту будут переданы новому кредитору. Если вклад меньше, чем кредит, то вся страховая сумма будет выплачена после погашения задолженности или определения нового кредитора.

Также, чтобы ограничить недобросовестные сделки со стороны клиентов, АСВ имеет право требовать возврата разницы между размером крупного вклада и страховой суммой (1,4 млн рублей), если вкладчик, действуя недобросовестно, успел закрыть депозит незадолго до отзыва лицензии, зная о проблемах банка.

Рациональное сберегательное поведение и выбор банка. Размещение денежных средств на банковские счета и банковские вклады является одним из наиболее распространенных способов сбережений граждан. Под сбережениями граждан принято понимать низко рискованные вложения средств, с преимущественной целью обеспечения их сохранности, а не получения дохода.

Другим способом управления своими денежными средствами являются инвестиции в сфере личных финансов, под которыми понимаются финансовые вложения с целью получения более высокой доходности, с повышенным уровнем риска и, как правило, на достаточно длительный срок.

При этом цель получения высокого дохода для инвестора важнее, чем обеспечение сохранности инвестируемых средств, то есть инвестор готов к тому, что при неудачном развитии событий часть его средств может быть утеряна. Инвестиции предназначаются для осознанного улучшения человеком своей жизни в долгосрочной перспективе.

Помимо вышеперечисленного, можно отдельно выделить такой способ вложения средств, как спекуляции – вложения на короткий срок с целью получения очень высокой доходности, оборотной стороной которой является высокий риск. Спекулянты порой могут получают очень высокие прибыли, но могут и легко потерять существенную часть своих вложений.

Кроме доходности и риска, при вложении средств в какой–либо актив, приносящий доход, надо учитывать такой параметр, как ликвидность – то есть возможность быстро и безубыточно превратить актив в деньги. Для спекулятивных вложений свойственна высокая ликвидность, для сбережений – высокая или средняя, а для инвестиций возможна и высокая, и низкая, и средняя ликвидность, в зависимости от типа актива.

Все чаще можно встретить рассмотрение государственных ценных бумаг в качестве одного из инструментов сбережений населения. Действительно, упрощение доступа физических лиц к рынку государственных ценных бумаг, выпуск облигаций федерального займа для населения (ОФЗ–н) позволяет говорить о государственных ценных бумагах как о дополнительном доступном способе не только сохранить, но и преумножить свои сбережения. Но поскольку речь идет все же о ценных бумагах, имеющих свои особенности, более подробно данный инструмент будет рассмотрен в 6 главе «Кредиты и займы. Военная ипотека».

К инструментам сбережений можно с определенными оговорками отнести также вложение средств в микрофинансовые организации (МФО) и кредитные потребительские кооперативы (КПК). Данные финансовые организации, как и банки, имеют право привлекать средства граждан, однако вложения в них имеют существенные особенности. Главная из них в том, что такие вложения не защищаются системой страхования вкладов.

Российское законодательство также не запрещает гражданам, которые не состоят на государственной службе, иметь счета и вклады в зарубежных банках. Они, должны быть своевременно продекларированы налоговым органам, в большинстве случаев требуется ежегодная декларация об операциях по счету. Системы страхования вкладов создаются в первую очередь для защиты собственных граждан, и вклады иностранцев могут не покрываться страхованием, либо объем страхового покрытия окажется существенно ниже, чем в стране проживания вкладчика.

Процедура открытия вклада в российском банке, намного проще для российского гражданина, чем в зарубежных банках. Обычно с иностранных граждан банки требуют расширенный пакет документов, к тому же потенциальный клиент зачастую должен доказать законность источника происхождения денежных средств. Банк может потребовать от вкладчика документированное объяснение сути совершаемой операции как при зачислении крупной суммы денег, так и при их снятии или переводе.

Проценты по вкладам в иностранных банках, как правило ниже, чем по валютным вкладам в России (а в некоторых странах встречаются даже отрицательные ставки). Кроме того, банки могут брать комиссию за обслуживание счета, а также за перечисление средств и их снятие. Кроме того, полученные доходы нередко обкладываются налогом. Существуют также политические факторы рисков открытия счетов в зарубежных банках, связанные с санкциями ряда стран в отношении российских граждан, денежные средства которых в иностранных банках могут быть заморожены на неопределенный срок.

Таким образом, исходя из вышеизложенного, наиболее распространенными инструментами сбережений граждан является банковский вклад и банковский счет.

При выборе коммерческого банка военнослужащему необходимо учитывать следующие обстоятельства.

В первую очередь, необходимо удостовериться, что это действительно Банк. Банковская система Российской Федерации состоит из двух уровней. Первый уровень представляет Банк России, второй – кредитные организации.

Кредитной организацией именуется юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции:

– привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

– размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет;

– открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

– осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков–корреспондентов, по их банковским счетам;

– инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

– купля–продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

– привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

– выдача банковских гарантий;

– осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Небанковские кредитные организации (НКО) – кредитные организации, имеющие право осуществлять только отдельные банковские операции, например, расчетные или операции по инкассации.

Перечень действующих кредитных организаций можно найти на официальном сайте Банка России (https://cbr.ru/) (см. табл. 8). Там же можно найти список банков, имеющих право на привлечение вкладов населения.

Крупнейшие банки по активам и привлеченным вкладам по состоянию на 01.02.2021 года (см. табл. 9). Среди 10 крупнейших банков более половины с государственным участием.

Крупнейший из них ПАО Сбербанк, у которого почти 100 млн. частных клиентов и около 3 млн. корпоративных. Владельцем 50% плюс 1 акция ПАО «Сбербанк» является Фонд национального благосостояния России, контролирующийся Правительством России, остальные акции находятся в публичном обращении. Филиальная сеть банка включает 11 территориальных банков и около 14 тысяч подразделений по России. ПАО «Сбербанк» является крупнейшим в России банком по объёмам операций с физическими лицами, по объёму использования банковских карт (71 % на сентябрь 2020 года), по числу частных клиентов, хранящих в нём свои сбережения (64 %). Также среди клиентов Сбербанка больше доля клиентов, которые пользуются вкладами Сбербанка для хранения сбережений (41 %).

Банк ВТБ (ПАО) – универсальный коммерческий банк с государственным участием. Основным акционером банка ВТБ является Правительство РФ, которому принадлежит 60,9 % акционерного капитала Группы ВТБ. С учётом привилегированных акций под государственным контролем находится 92 % акционерного капитала группы. Второй по величине активов банк России и первый по размеру уставного капитала.

АО Газпромбанк – один из крупнейших универсальных банков страны, входит в тройку крупнейших банков России по всем основным показателям и занимает третье место в списке банков Центральной и Восточной Европы по размеру собственного капитала.

Более 90% акций банка принадлежит структурам, связанным с ПАО Газпром. 8,53% обыкновенных акций находится в портфеле ВЭБ РФ. В составе региональной сети «Газпромбанка» 20 филиалов.

ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие», ранее Номос–банк – универсальный коммерческий банк, один из крупнейших банков страны. До 2017 года был крупнейшим частным банком страны. В результате санации перешел под контроль Банка России. Впоследствии к нему был присоединен Бинбанк и частично активы банков «Траст» и «Росстрахбанк».

АО «Россельхозбанк» – универсальный коммерческий банк, предоставляющий все виды банковских услуг более чем 7 миллионам розничных и корпоративных клиентов. «Россельхозбанк» занимает лидирующее положение в финансировании российского АПК, а также входит в ТОП–5 банков по совокупному объему выданных кредитов и в тройку лидеров среди крупнейших розничных банков по объему ипотечного кредитования. 100% акций АО «Россельхозбанк» принадлежит Российской Федерации в лице Росимущества.

В перечень системно значимых кредитных организаций, опубликованный Банком России, входит ПАО «Промсвязьбанк» (ПСБ). С 2019 года ПСБ является опорным банком для осуществления операций по государственному оборонному заказу и крупным государственным контрактам. Банк осуществляет сопровождение более 50% контрактов государственного оборонного заказа. Общий кредитный портфель ПСБ по предприятиям ОПК с учетом кредитных соглашений превышает 900 млрд рублей. Кроме того, банк занимает порядка 40% рынка военной ипотеки. 100% голосующих акций Банка принадлежит Российской Федерации в лице Росимущества. Крупнейшими частными банками, работающими на рынке частных вкладов, являются Альфа–банк, Тинькофф банк, Райффанзенбанк.

Как уже отмечалось ранее, все банки в России, работающие с физическими лицами, входят в систему страхования вкладов, и в этом смысле степень надежности вклада на сумму до 1,4 млн рублей (с учетом накопленных процентов) в разных банках практически не отличается. Однако, следует отметить тенденцию, что чем крупнее и надежнее банк, тем ниже предлагаемые им процентные ставки по депозитам и накопительным счетам. Ставки у различных банков в настоящее время варьируются на 2–3 процента годовых.

От большего колебания их защищает действующая система обязательного страхования вкладов посредством увеличения размера взносов в ФОСВ банков, ведущих рискованную процентную политику.

Дело в том, что банки привлекают средства граждан под процент с целью заработать на них, разместив их в кредиты, ценные бумаги и другие приносящие доход активы. Чем дешевле для банка цена привлеченных средств, тем выше вероятность получения заемщиками кредита под доступные проценты. Это значит, что банк получит возможность выдать кредиты более высококлассным заемщикам, что значительно повысит вероятность их возврата, а значит и финансовое положение банка. Поэтому, расхожее мнение о том, что предложение банками своим клиентам повышенных процентов по привлеченным средствам, нередко свидетельствует о их недостаточно хорошем финансовом положении, не лишено оснований. Поэтому высокая процентная ставка далеко не всегда является главным аргументом для гражданина при выборе банка.

К основным причинам открытия гражданами банковских счетов и вкладов в том или ином банке можно отнести следующие:

– наличие опыта взаимодействия с банком в прошлом (открыт счет или заведена банковская карта), чувство лояльности к «своему» банку;

– удобное расположение офиса банка или понятно работающее интернет–приложение, позволяющее просто открыть депозит в данном банке;

– пополняемость вклада, или возможность досрочного снятия средств без потери процентов;

– наличие дополнительных бонусов от банка – например, получения льготной кредитной карты с бесплатным годовым обслуживанием и высоким кэшбэком;

– наличие эмоциональных или психологических факторов – устойчивой репутации банка, яркой рекламы, рекомендаций друзей или знакомых, положительных отзывов в прессе. Возможны и другие причины.

Однако, если вкладчик намерен подойти к выбору вклада серьезно, он может либо поискать данные о предлагаемых банками условиях вкладов на их сайтах в сети «Интернет», либо воспользоваться услугами сайтов–агрегаторов, например, banki.ru и sravni.ru. На этих сайтах можно задать базовые параметры вклада (сумма, валюта, срок, пополняемость, условия досрочного изъятия средств, порядок начисления процентов и др.), получить отсортированные результаты, выбрать несколько наиболее подходящих вариантов и затем уже уточнить необходимую информацию непосредственно на сайтах этих банков. После того, как будет запущен проект «Маркетплейс» с участием Банка России, подобная информация будет доступна и в рамках этого проекта.

После того, как банк выбран с ним необходимо заключить договор. Если гражданин уже являетесь клиентом банка и с ним ранее уже был заключен договор комплексного банковского обслуживания открытие и обслуживание других счетов может осуществляться в дистанционном режиме.

Если же открытие вклада является первым контактом гражданина с банком, то для заключения договора банковского обслуживания понадобится его личная явка в банк, причем с документом, удостоверяющим его личность, чтобы пройти идентификацию личности.

Управлять своим счетом (вкладом) клиент банка может как лично, посещая офис банка, так и дистанционно, с помощью интернет–приложений. При этом он может менять сумму остатка средств на счете (вкладе), так и условия договора. Особое внимание следует уделить возможности досрочного снятия средств. Если у вкладчика нет уверенности в том, когда ему понадобятся средства, хранящиеся в банке, лучше выбирать вклад с возможностью досрочного снятия с минимальной потерей процентов или открывать несколько вкладов с различными сроками окончания или искать вклад с льготными условиями снятия денежных средств.

В некоторых случаях целесообразно также выдать доверенность на управление вкладом или на его получение другому лицу – супругу, родителям, детям, внукам (например, при отъезде из родного города на длительный период). Правда, в современном цифровом мире большие расстояния все меньше влияют на возможность совершения финансовых операций, но иногда такая подстраховка оказывается целесообразной. Доверенность можно оформить непосредственно в банке, не удостоверяя ее у нотариуса или по месту работы или службы.

Практически любой уважающий себя банк сегодня предоставляет своим клиентам электронные форматы взаимодействия, в том числе личный кабинет на сайте банка, через который можно онлайн получать различные услуги: проводить платежи, открывать и закрывать депозиты, подавать заявки на кредиты, приобретать валюту и т.д.

Это исключительно удобный и полезный для клиентов сервис, но надо учитывать связанные с ним риски. Например, если какой–то злоумышленник получит доступ к личному кабинету клиента банка, он может снять все деньги со счетов и вкладов, да еще и набрать кредитов от его имени. При этом Банк будет полагать, что это собственные действия его клиента, если мошенники используют предусмотренный для этого инструментарий, например, код, полученный в смс–сообщении.

Любой банк, заинтересованный в безопасности клиентов, старается максимально защитить их личные кабинеты от несанкционированного доступа мошенников. Связь между банком и клиентом осуществляется по защищенным каналам, для входа в личный кабинет используются логины и пароли, которые клиенты могут определять сами на сайте или в банкомате, кроме того, для большинства финансовых операций предусматривается как минимум двухфакторная идентификация – клиент должен ввести на сайте дополнительный код подтверждения операции, полученный им на мобильный телефон.

В случае смерти человека денежные средства на счетах и во вкладах наследуются, как и любое другое имущество. Особенность наследования вкладов (и средств на счетах) в банках заключается в возможности упрощенного режима завещания. Можно не ходить к нотариусу, а сделать так называемое «завещательное распоряжение правами на денежные средства в банках». Его подписывает завещатель, а удостоверяет работник банка, имеющий право принимать к исполнению распоряжения клиента в отношении средств на его счете. Для получения этих средств после смерти завещателя наследнику необходимо получить у нотариуса свидетельство о праве на наследство.

Таким образом, цели сбережений у всех людей разные, более того, на протяжении жизни они могут также меняться. Но человек разумный должен понимать, что в современном стремительно меняющемся мире целесообразно иметь «подушку безопасности». Чем раньше приходит это понимание, тем более спокойной и финансово благополучной будет его жизнь.

Существуют различные способы сбережений. Каждый человек может из всех доступных вариантов выбрать тот, который соответствует его целям. Следует обращать внимание на такие параметры как сумма, срок размещения накоплений, возможность пополнения, условия досрочного изъятия средств, порядок получения дохода. При этом не стоит забывать, что высокий доход – это не основная цель сбережений (в отличие от инвестиций).

В связи с этим большинство людей отдает предпочтение банковским вкладам (депозитам), позволяющим сохранить капитал вкладчика. Но, даже выбирая этот финансовый инструмент, нужно помнить про ряд важных моментов, на которые необходимо обращать внимание при заключении договора, чтобы не потерять свои сбережения или не столкнуться с каким–либо неприятными неожиданностями.

Сбережения являются не только основой финансовой безопасности граждан, но и источником их дополнительного дохода.

Выбирая способ сбережений из доступных, следует обращать внимание на ограничения, связанные с суммой, сроком размещения накоплений, возможностью пополнения, условиями досрочного изъятия средств, порядком получения дохода. Важно, чтобы способ соответствовал целям сбережений.

Для проверки корректности оформления вклада (как в офисе, так и через дистанционные каналы) можно запросить в офисе банка выписку по своему счету на дату обращения.

Средства граждан в банках в размере до 1,4 млн. руб. (в отдельных случаях до 10 млн. руб.) застрахованы Агентством по страхованию вкладов (АСВ).