Выбор страховщика и страхового продукта
Недостаточный уровень страховой культуры и страховой грамотности у населения приводят к непониманию сути страхового рынка и страховых продуктов, а также их роли в современной жизни.
Граждане, обладающие страховой культурой, могут заблаговременно предвидеть возможные риски и обезопасить себя и своих близких от их воздействия, существенно сократив размер ущерба от потери имущества или нанесения вреда здоровью. Поэтому основными установками в сфере страхования для граждан должны стать:
– если есть что терять – значит, нужно страховать;
– не нужно бояться – нужно страховаться;
– читать – проверять – подписывать – получать;
– застрахован – значит защищен.
Страховая деятельность является мощным фактором положительного воздействия на экономику, так как предоставляет инструменты и формирует механизмы экономической защиты граждан, бизнеса и государства. Российский рынок страхования демонстрирует быстрый и устойчивый рост, с каждым годом улучшаются его количественные и качественные характеристики, повышается роль страхования в социальной сфере и национальной экономике в целом. Однако уровень страховой грамотности населения остается на недостаточно высоком уровне.
Страховой рынок – это сегмент финансового рынка, на котором продаются и покупаются страховые продукты. Общественная потребность возмещения материальных потерь определяет необходимость установления экономических отношений между субъектами страхового рынка в связи с предупреждением, ограничением и преодолением возникающих в процессе их деятельности рисков.
При изучении особенностей страховой деятельности, страховых продуктов и порядка получения страховых выплат, каждый страхователь должен знать ответы на часто возникающие вопросы:
1. Кем осуществляется регулирование страхового рынка и куда можно обращаться с жалобами на страховщиков?
Правовые основы рынка страхования устанавливаются Гражданским кодексом Российской Федерации и Законом Российской Федерации № 4015–I от 27.11.1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации», которые определяют страхование как систему (способ) защиты материальных (имущественных) интересов субъектов страхового рынка (физических и юридических лиц), угроза которым существует всегда, но не носит обязательного характера.
Организация страхового рынка и регулирование возникающих на нем отношений представляют собой процесс управления страховой деятельностью как составным элементом финансового рынка. Составные элементы систем государственного регулирования и надзора страхового рынка в Российской Федерации представлены в таблице 64.
Органом регулирования страхового рынка и одновременно органом страхового надзора является Банк России, который осуществляет:
– лицензирование деятельности страховых организаций и других субъектов страхового рынка;
– ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела, а также реестра их объединений;
– контроль за соблюдением страхового законодательства, в том числе проведение на местах проверок деятельности субъектов страхового дела и достоверности, представляемой ими отчетности, их финансовой устойчивости и платежеспособности;
– принятие решений о назначении временной администрации, приостановлении и ограничении полномочий исполнительного органа страховой организации.
Действия Банка России направлены на защиту интересов страхователей и обеспечивают:
– повышение их доверия к страховым организациям и их страховым продуктам;
– повышение социальной защищенности страхователей;
– возможность доступа страхователей к своевременной, полной и достоверной отчетности страховых организаций.
Кроме Банка России важнейшую роль в системе регулирования страхового рынка играют саморегулируемые организации (СРО), которые создаются как некоммерческие организации, объединяющие страховые организации и профессиональных участников страхового рынка на федеральном уровне. Деятельность саморегулируемых организаций регламентируется Банком России, на сайте которого страхователь может проверить их наличие в реестре зарегистрированных СРО.
Главные задачи СРО состоят в координации деятельности своих членов, установлении стандартов профессиональной деятельности на страховом рынке и контроле за их выполнением. Все страховые организации обязаны вступить хотя бы в одну саморегулируемую организацию, поэтому страхователю перед выбором страховщика необходимо проверить его членство в СРО, которое является дополнительной гарантией его надежности.
2. Зачем гражданину нужны страховые продукты?
Рынок страхования является сферой деятельности страховых организаций, продающих своим клиентам услуги по защите от негативных последствий, которые могут возникнуть вследствие наступления страхового случая. Вероятность наступления страхового случая повышается в том случае, если возникают угрозы финансовых потерь, вызванных неблагоприятными событиями или их последствиями. Причина указанных событий может быть связана как с человеческим фактором, так и c природными явлениями. Осознанная возможная опасность находит свое выражение в понятии «риск», которое в условиях рыночной экономики из бытового понятия преобразуется в экономическую категорию.
Как экономическая категория риск характеризуется вероятностью наступления и неопределенностью развития ситуации. Практически любое событие в жизни конкретного гражданина, коллектива или общества может реализоваться в трех направлениях, когда его результат:
– может стать благоприятным;
– не повлечет за собой изменений (нулевой результат);
– негативен (влечет за собой убытки).
Риск – это будущее вероятное событие с отрицательными экономическими последствиями неизвестных размеров. Фактический неблагоприятный исход риска выражается через ущерб. В отличие от риска ущерб подлежит конкретному материальному измерению и возмещению. В результате сам факт наличия риска и необходимость компенсации возможного ущерба требуют разработки механизма защиты.
Существуют различные методы, позволяющие с определенной надежностью прогнозировать вероятность наступления риска, что делает возможным снижение его негативных последствий, т.е. возникающего ущерба. Одним из таких методов является страхование от наступления неблагоприятных событий. Термин страхование прежде всего ассоциируется со словом «страх» (за сохранность имущества, здоровье, жизнь и т.д.). Именно страх понести потери и материальные убытки, а также необходимость их возмещения стали предпосылками и причинами возникновения рынка страхования.
Каждый гражданин в повседневной жизни подвержен различным рискам. К таким рискам можно отнести автомобильные аварии, травмы, потерю имущества, нанесение вреда имуществу другого человека. Возможность наступления таких событий называется риском и его можно страховать.
Страхование рисков позволяет накопить некий запас прочности, который потребуется при возникновении непредвиденных обстоятельств негативного характера. К таким событиям можно отнести стихийные бедствия, пожары, кражи и утрату имущества, проблемы со здоровьем и многие другие.
Разнообразные страховые продукты позволяют свести к минимуму последствия возникновения такого рода событий и компенсировать возникший ущерб, поэтому крайне важно для каждого гражданина разбираться в особенностях видов страхования и рационально подходить к выбору страховщика (страховой организации) и страхового продукта.
3. Как выбрать страховщика и страховой продукт?
На территории Российской Федерации страхование может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии, полученные в установленном законом порядке. В настоящее время право на осуществление страховой деятельности дает только лицензия Банка России.
Сведения о субъектах страхового дела и их местонахождении, в том числе о наличии у них лицензии и видах осуществляемого ими страхования, размещены на официальном сайте Банка России (единый государственный реестр субъектов страхового дела).
Лицензированные страховые организации осуществляют заключение договоров страхования и их обслуживание.
Все страховые организации классифицируют по принадлежности, характеру выполняемых операций, зоне обслуживания. Поэтому страховой рынок определяют, как сферу деятельности страховых организаций, продающих своим клиентам страховые продукты, т.е. защищают их от негативных последствий, которые могут возникнуть вследствие наступления страхового случая.
Действующие на страховом рынке организации создаются как специализированные и универсальные.
Специализированные страховые организации осуществляют отдельные виды страхования, например, жизни, автотранспорта и т.п.
Универсальные страховые организации предлагают широкий набор страховых услуг.
Товар страхового рынка – страховой продукт. Каждый страховой продукт соотносится с конкретным объектом (что страхуется), определяет причины (страховой риск) и его стоимость (страховую сумму), цену (страховой тариф), условия денежных платежей (расчетов по страхованию) в предвидении тех событий и рисков, от которых производится страхование.
Свидетельством (сертификатом) страхового продукта служит документ, называемый страховым полисом, подтверждающим факт заключенного договора страхования (купли–продажи страхового продукта), который всегда предметен, адресован участникам страхования, содержит основные количественные параметры сделки, является юридическим документом.
Продажа любого страхового продукта сопровождается заключением договора страхования между двумя сторонами (страховщиком и страхователем). Если со второй стороной происходят определенные события, то первая обязана выплатить определенную сумму (страховую выплату).
Страховая выплата – денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу или выгодоприобретателю при наступлении страхового случая в валюте Российской Федерации. Страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования.
После оформления договора страхования страхователь получает полис, подтверждающий его заключение. Договор страхования является:
– двусторонним – каждая сторона имеет свои права и обязательства, которые выполняет на протяжение действия договора;
– консенсуальным – для его заключения необходимо согласие обеих сторон, в противном случае он будет считаться недействительным;
– договором предложения – страхователь никак не участвует в разработке основных его положений, а только рассматривает условия страховщика и решает, хочет ли он принять их или нет;
– публичным, т.к. отказ в его заключении неправомерен.
С юридической точки зрения можно выделить следующие виды договоров страхования:
– форма, при которой одно и то же лицо является застрахованным, страхователем и выгодоприобретателем при наступлении страхового случая (обычно используется для пенсионного, индивидуального или любого накопительного вида страхования);
– страхование лица с последующей передачей средств третьему лицу – выгодоприобретателю, указанному в страховом полисе. Обычно бенефициаром (получателем страховой выплаты) является ребенок или его опекун, родители или близкие люди, а также юридическое лицо. Если человек, застрахованный по данному типу договора, умирает, а в полисе нет никаких указаний на выгодоприобретателя, то им считается прямой наследник застрахованного лица (если наследников несколько, то сумма распределяется между ними).
В договор страхования может быть включено условие о франшизе, которое предполагает, что часть рисков по договору принимает на себя сам страхователь.
Франшиза – часть убытков, которая определена федеральным законом или договором страхования, и не подлежит возмещению страховщиком страхователю или иному лицу, интерес которого застрахован в соответствии с условиями договора страхования. Франшиза устанавливается в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере. В соответствии с условиями страхования франшиза может быть условной (страховщик освобождается от возмещения убытка, если его размер не превышает размер франшизы, однако возмещает его полностью в случае, если размер убытка превышает размер франшизы) и безусловной (размер страховой выплаты определяется как разница между размером убытка и размером франшизы).
Если необходимо досрочное расторжение договора страхования, то страхователь должен обратиться в страховую организацию с заявлением, в котором указывает ее наименование, свои паспортные данные и реквизиты заключенного договора.
Также в заявлении изъявляется желание получить обратно страховую премию (или какую–то ее часть), если возврат возможен по условиям договора. Если заявление будет принято, то оформляется соглашение о расторжении договора.
Порядок и условия досрочного расторжения договора добровольного страхования устанавливаются правилами страхования, в соответствии с которыми был заключен договор. В случае отказа от договора страхования в течение 14 календарных дней (период охлаждения) с момента заключения договора добровольного страхования уплаченная страховая премия подлежит возврату на следующих условиях:
– в полном объеме – при обращении до даты начала действия договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии, при условии, что за этот период не произошел страховой случай;
– с удержанием страховщиком определенной части пропорционально количеству дней с начала действия договора страхования и до момента его прекращения (дата получения письменного заявления страховой организацией) – при обращении после начала действия договора страхования;
– не подлежит выплате – при обращении после начала действия договора страхования, если на момент обращения произошло событие, имеющее признаки страхового случая.
При этом второе условие может быть установлено договором или правилами страхования и после истечения периода охлаждения.
Сумма страховой премии, подлежащая возврату, должна быть выплачена страхователю в течение 14 рабочих дней со дня получения письменного заявления страховой организацией.
Период охлаждения действует по следующим видам добровольного страхования:
– жизни на случай смерти, дожития до определенного срока или возраста либо наступления иного события;
– жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) или с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
– от несчастных случаев и болезней;
– медицинского;
– средств наземного транспорта;
– имущества граждан;
– гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ДСАГО);
– гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;
– гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
– финансовых рисков.
Договор страхования автоматически теряет силу после наступления, указанного в нем срока.
4. Кто кроме страховых организаций может продавать страховые продукты на рынке?
Продвижение и реализацию продукта на рынке могут осуществлять как сами страховые организации, так и посредники, к которым относятся страховые агенты и страховые брокеры.
Страховые агенты – физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с представленными полномочиями. Очень часто страховые продукты продают коммерческие банки, выступающие в роли агентов страховых организаций и получающие за это комиссионное вознаграждение.
Страховые брокеры – независимые физические или юридические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховой брокер не является участником страхового договора, а его услуги – посреднические в исполнение этого договора, за предоставление он взимает оговоренный процент.
Функционирование страхового рынка предполагает наличие профессиональных оценщиков рисков и убытков – сюрвейеров и аджастеров.
Сюрвейеры – сотрудники или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр страхуемого имущества. По их заключению страховая компания принимает решение о заключении договора страхования.
Аджастеры – это уполномоченные лица или компании, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков.
Одним из старейших участников рынка страхования являются общества взаимного страхования (ОВС). Организационно–правовая форма «общество взаимного страхования» предусмотрена ст. 968 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также Федеральным законом от 29.11.2007 г. № 286–ФЗ «О взаимном страховании».
ОВС осуществляет страхование имущественных интересов свих членов на взаимной основе путем объединения необходимых для этого средств.
Распределение суммы чистого дохода среди членов ОВС законодательством Российской Федерации не предусматривается. В соответствии с законом «О взаимном страховании» страхователи–члены ОВС имеют право на получение в случае ликвидации общества части его имущества, оставшегося после расчетов с кредиторами, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации или уставом общества.
В Российской Федерации в ОВС можно застраховать только объекты имущественного страхования, то есть имущественные интересы его членов, обусловленные:
– владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
– обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
– осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).
ОВС не вправе осуществлять обязательное страхование за исключением случаев, если такое право предусмотрено федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования.
5. Сможет ли страховщик выполнить свои обязательства при отзыве у него лицензии и страхует ли он свои риски?
Страховые организации перестраховывают свои риски в других страховых организациях или в перестраховочных компаниях. Стратегическими целями перестраховочных компаний являются обеспечение дополнительной защиты имущественных интересов страхователей и финансовой устойчивости страховщиков.
В России была создана Национальная перестраховочная компания (НПК) в организационно–правовой форме акционерного общества со стопроцентным участием Банка России в ее капитале. До создания НПК страховые организации перестраховывали свои риски в зарубежных перестраховочных компаниях.
В 2016 г. НПК была получена лицензия на осуществление перестрахования, а для эффективного ее функционирования были разработаны внутренние регламенты. 29.12.2016 г. было утверждено переименование Акционерного общества «Перестраховочная компания НПК» на «Российская Национальная Перестраховочная Компания» (РНПК).
В связи с отзывом у страховой организации лицензии договоры страхования и перестрахования прекращаются по истечении 45 дней с даты вступления в силу решения Банком России об отзыве лицензии.
Исключение составляют договоры по тем видам страхования, по которым законодательно предусмотрено осуществление компенсационных выплат за счет профессиональных объединений страховщиков.
По указанному обстоятельству досрочное прекращение договора страхования влечет за собой:
– возврат страхователю части страховой премии пропорционально разнице между сроком, на который был заключен договор, и сроком, в течение которого действовал;
– выплату выкупной суммы по страхованию жизни.
Компенсационные выплаты по договорам обязательного страхования осуществляют профессиональные объединения страховщиков, указанные в таблице 65.
Как устанавливаются и кем рассчитываются страховые тарифы?
Страховщики обязаны применять актуарно (экономически) обоснованные страховые тарифы, которые рассчитываются в соответствии с утвержденной методикой их расчета.
Страховой тариф – ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, а также других условий страхования, в том числе наличия франшизы и ее размера в соответствии с условиями страхования. Сама страховая премия (страховой взнос) уплачивается страхователем в валюте Российской Федерации по утвержденным страховым тарифам.
Актуарные расчеты – это расчеты тарифов по любому виду страхования, которые представляют собой систему математических и статистических методов, с помощью которых производится их исчисление.
Актуарная деятельность осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 02.11.2013 г. № 293–ФЗ «Об актуарной деятельности в Российской Федерации», который определяет ее как деятельность по анализу и количественной, финансовой оценке рисков и (или) обусловленных наличием рисков финансовых обязательств, а также разработке и оценке эффективности методов управления финансовыми рисками.
Актуарий – это физическое лицо, осуществляющее на профессиональной основе в соответствии с трудовым договором или гражданско–правовым договором актуарную деятельность и являющееся членом саморегулируемой организации актуариев.
Актуарий должен соответствовать следующим требованиям:
– иметь высшее математическое (техническое) или экономическое образование, подтвержденное документом о соответствующем высшем образовании, признаваемым в Российской Федерации;
– не иметь неснятую или непогашенную судимость за преступления в сфере экономики, а также за преступления средней тяжести, тяжкие и особо тяжкие преступления;
– быть членом саморегулируемой организации актуариев.
Актуарий имеет право осуществлять актуарную деятельность со дня вступления в члены саморегулируемой организации актуариев, но может быть членом только одной такой организации. Саморегулируемая организация актуариев при приеме физических лиц в свои члены вправе предъявлять к ним требования, связанные с осуществлением актуарной деятельности и не противоречащие законодательству Российской Федерации и нормативным актам Банка России. При вступлении в саморегулируемую организацию актуариев физическое лицо подтверждает свое соответствие законодательно установленным требованиям и стандартам саморегулируемой организацией актуариев, а также сдает квалификационный экзамен.
Актуарий должен не только соответствовать всем предъявляемым требованиям, но и также:
– иметь подтвержденный саморегулируемой организацией актуариев стаж работы в области проведения актуарного оценивания и (или) актуарных расчетов не менее чем три года из последних пяти календарных лет;
– быть аттестованным саморегулируемой организацией актуариев;
– соответствовать требованиям к квалификации актуариев, установленным Банком России.
Основанием для принятия решения о внесении сведений об актуарии в единый реестр ответственных актуариев является его соответствие законодательно установленным требованиям. Сведения об актуарии вносятся в единый реестр сроком на пять лет, по истечении которых он обязан подтвердить свое соответствие установленным требованиям.
Свое название актуарные расчеты получили от слова «актуарий» (от лат. скорописец, счетовод) – специалист по страхованию, занимающийся разработкой научно–обоснованных методов исчисления тарифных ставок, расчетов, связанных с образованием страховых резервов, определением размеров ссуд и др. В основе таких расчетов лежит страховой тариф.
Требования к методике расчета страховых тарифов, в том числе к ее структуре и содержанию, методам и принципам расчета страховых тарифов (базовых тарифных ставок и коэффициентов к ним или предельных значений указанных коэффициентов) по видам страхования, порядку использования статистических данных по видам страхования устанавливаются органом страхового надзора (Банком России).
Страховые тарифы по добровольному страхованию рассчитываются страховщиками по видам страхования на основании статистических данных, в том числе собираемых, обрабатываемых и анализируемых объединениями страховщиков, содержащих сведения о страховых случаях, страховых выплатах, об уровне убыточности страховых операций не менее чем за три отчетных года, непосредственно предшествующих дате расчета страховых тарифов по видам страхования, не относящимся к страхованию жизни, и не менее чем за пять отчетных лет, непосредственно предшествующих дате расчета страховых тарифов по страхованию жизни. Страховой тариф по конкретному договору добровольного страхования определяется по соглашению сторон.
Для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию страховщики на основании актуарных расчетов определяют выраженную в денежной форме величину страховых резервов (формируют страховые резервы) и обеспечивают их активами (средствами страховых резервов). Средств страховых резервов должно быть достаточно для исполнения обязательств страховщиков по осуществлению предстоящих страховых выплат по договорам страхования, сострахования, по перестрахованию, взаимному страхованию и исполнению иных действий по обслуживанию указанных обязательств.
Страховщик обязан инвестировать и иным образом размещать средства страховых резервов на условиях диверсификации, ликвидности, возвратности и доходности в соответствии с требованиями органа страхового надзора. Страховщики не вправе инвестировать средства страховых резервов в векселя юридических лиц, физических лиц и выдавать займы за счет средств страховых резервов.
Банк России как орган страхового надзора в зависимости от специализации страховщиков, особенностей условий видов страхования, внедрения новых инвестиционных проектов устанавливает перечень разрешенных для инвестирования активов, а также порядок инвестирования средств страховых резервов, предусматривающий требования к эмитентам ценных бумаг или выпускам ценных бумаг в зависимости от присвоения рейтингов, включения в котировальные списки организаторами торговли на рынке ценных бумаг, структуре активов, в которые допускается размещение средств страховых резервов, в том числе требования, предусматривающие максимальный разрешенный процент стоимости каждого вида активов или группы активов от размера страховых резервов или отдельных видов страховых резервов.
Инвестирование средств страховых резервов осуществляется страховщиками самостоятельно или путем передачи части средств в доверительное управление управляющей компании.
Основными задачами актуарных расчетов являются:
– исследование и группировка рисков в рамках страховой совокупности;
– определение вероятности наступления страхового случая, частоты и степени тяжести последствий причинения ущерба в отдельных рисковых группах и в целом по страховой совокупности;
– математическое обоснование необходимых расходов на ведение дел страховщиком и прогнозирование тенденций их развития;
– математическое обоснование необходимых резервных фондов страховщика, предложение конкретных методов и источников формирования этих фондов.
Решение этих задач позволяет определить тарифные ставки и размер участия каждого страхователя в создании страхового фонда. Определение расходов, необходимых на страхование конкретного объекта, называется страховой (актуарной) калькуляцией. Калькуляция – исчисление себестоимости единицы продукции или выполненной работы, оказания услуги.
Роль актуарной калькуляции сводится к следующему:
– позволяет определить себестоимость услуги, оказываемой страховщиком;
– позволяет провести анализ и раскрыть причины экономических, финансовых и организационных успехов или недостатков в деятельности страховых компаний.
Таким образом, при выборе страхового продукта конкретного страховщика нужно убедиться в законности его деятельности. Все законно действующие страховые организации и ОВС в России включены в единый реестр субъектов страхового дела, который ведется Банком России и находится в свободном доступе на его официальном сайте.
Виды обязательного страхования граждан
Все страховые продукты можно разделить на различные виды. Среди них выделяют продукты в сфере обязательного и добровольного страхования.
Обязательное страхование возникает в силу закона. Его особенность состоит в государственном регулировании страховых тарифов и сумм выплат, установлении объектов страхования, а также застрахованных лиц и выгодоприобретателей.
К обязательным видам страховых продуктов относятся те виды страхования, которые установлены федеральными законами, либо нормативными актами, приравненным к ним:
– медицинское;
– ответственности туроператора;
– гражданской ответственности владельца опасного объекта;
– гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО);
– гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами;
– жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним лиц и другие.
Примером такого страхового продукта для физических лиц является ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности), которое предусматривает, что в случае, если застрахованное лицо нарушило правила дорожного движения, то нанесенный ущерб другому участнику дорожно–транспортного происшествия (ДТП) до определенной законодательно суммы будет покрыт страховой компанией.
Однако ОСАГО полностью не покрывает возможных потерь застрахованного лица, поэтому недостающую для возмещения убытков сумму можно взыскать в судебном порядке. Размер страховой суммы, в пределах которой страховая организация обязуется возместить потерпевшим причиненный вред при наступлении страхового случая указан в таблице 66.
Еще одним видом обязательного страхования является обязательное медицинское страхование. Согласно действующему законодательству, все гражданские лица участвуют в программе обязательного медицинского страхования (ОМС). Исключений не предусмотрено, поэтому у любого гражданина вне зависимости от возраста, пола или уровня получаемых доходов есть право доступа к тем услугам, которые предусмотрены ОМС.
Вопрос финансирования программы решается и контролируется государством, формирующим специальный фонд, из которого выделяются средства для обслуживания обращений пациентов, нуждающихся в медицинской помощи.
Предоставление медицинских услуг в рамках ОМС осуществляется лицензированными медицинскими учреждениями, а контроль и регулирование процесса, а также заключение всех необходимых договоров – страховыми организациями. К услугам, которые предоставляются в рамках ОМС, относятся:
– медицинская помощь экстренного характера при возникновении неотложных случаев (например, травматические ситуации, роды, отравления острого характера);
– предоставление медицинской помощи на дому;
– лечение пациентов, страдающих хроническими заболеваниями;
– обеспечение лечения в стационаре;
– комплекс услуг профилактического характера, предназначенный для таких пациентов, как инвалиды, дети, беременные женщины, ветераны, больные онкологическими заболеваниями и страдающие психическими расстройствами;
– реабилитационный курс для людей, которые перенесли тяжелые заболевания;
– отдельные стоматологические услуги;
– обеспечение необходимыми бесплатными лекарствами отдельных категорий населения и другие.
Полис обязательного медицинского страхования является главным медицинским документом застрахованного, который выступает доказательством участия пациента в программе, заключения договора ОМС и права на бесплатное медицинское обслуживание. В страховом полисе указаны данные застрахованного лица, номер и срок его действия, т.е. сведения необходимые при обращении пациента за медицинской помощью.
Действие полиса ОМС распространяется только на территорию Российской Федерации, а за ее пределами он не работает. Если российские граждане покидают страну на длительный срок, то они уже не являются участниками программы по обязательному медицинскому страхованию. Для таких случаев предусмотрены добровольные виды медицинского страхования, из которых нужно заранее выбрать подходящий вариант и оформить его.
Основными проблемами продвижения страховых продуктов в рамках обязательного страхования является то, что многие субъекты обязательного страхования принудительно занимаются оформлением страхового полиса, а само страхование осуществляется формально, например, с целью быть допущенным к вождению транспортным средством, работе в налоговых органах, осуществлению деятельности туроператора и т.д. Страховщики часто заявляют, что обязательное страхование для них является убыточным, поскольку стоимость оформления полисов регулируется государством.
Добровольное страхование граждан
Добровольное страхование имеет место в том случае, когда страхователь и страховщик по собственной инициативе заключают договор страхования.
Недостаточно широкое распространение добровольных видов страхования обусловлено такими факторами как отсутствие у населения понимания роли страхования и страховой культуры. Финансово ответственный гражданин должен ориентироваться в страховых продуктах и стараться обеспечить высокий уровень страховой защиты для себя и своих близких.
Основными видами добровольного страхования являются:
– медицинское страхование (ДМС);
– автомобильное страхование (КАСКО);
– жизни;
– от несчастных случаев;
– кредитное (например, страхование ответственности заемщика в случае непогашения кредита);
– животных.
Философия добровольного страхования заключается в следующем: если не хочешь, чем–нибудь рисковать, то заплати за это и сэкономь в будущем. Например, добровольное медицинское страхование позволяет не осуществлять большие траты на хорошее медицинское обслуживание в клиниках, а полис КАСКО покрывает стоимость ремонта автомобилей.
Страхование жизни от несчастных случаев обычно практикуется организациями для своих работников. Если раньше этот продукт приобретался для работников производственного профиля в связи с высокой травмоопасностью, то в настоящее время страхуют и обычных служащих, например, для покрытия расходов на их лечение или в рамках предоставленного соцпакета.
Программы инвестиционного и накопительного страхования жизни пользуются популярностью на страховом рынке, т.к. являются выгодной альтернативой другим инвестиционным финансовым инструментам.
Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) представляет собой продукт, сочетающий в себе страхование жизни и финансовый инструмент, позволяющий получить дополнительный инвестиционный доход, увеличивающий страховые выплаты страхователям.
Использование этого вида страхования для граждан выгодно в связи с тем, что основными страховыми рисками по договору ИСЖ являются дожитие до окончания действия договора страхования и смерть по любой причине. Страховая сумма по указанным рискам составляет 100% уплаченного страхового взноса, увеличенного на размер инвестиционного дохода. Сроки страхования могут составлять от трех лет, а оплата страхового взноса как правило производится единовременно.
Важной особенностью страхового продукта по ИСЖ является то, что договор по нему может быть заключен в пользу любого лица (выгодоприобретателя), и в случае реализации риска «смерть» выплату получит именно это лицо, включая наследников или несовершеннолетних детей, нуждающихся в дополнительной поддержке от государства в случае гибели одного из родителей. При этом нет необходимости в ожидании их вступления в права наследования.
Накопительное страхование жизни (НСЖ) – это вид долгосрочного страхования с регулярным внесением страховых взносов. Принцип работы данного инструмента заключается в том, что человек сам определяет срок и сумму, которую он хотел бы накопить. После этого он приобретает полис накопительного страхования жизни, и начинает инвестирование, осуществляя регулярные взносы.
Важным является то, что в полис НСЖ заложено непосредственное страхование жизни, т.е. в случае смерти страхователя страховщик выплачивает ту сумму, которую он собирался накопить. Полис НСЖ предусматривает выплату капитала вне зависимости от того, доживет или нет страхователь до окончания действия полиса. Если страхователь доживает, то действие полиса завершается и ему выплачивается накопленный капитал.
Если же в период накопления наступит страховой случай – уход страхователя из жизни, то сумма, указанная в полисе, будет в полном объеме выплачена указанным в нем лицам как страховая выплата. Принципиальное отличие накоплений в страховании жизни от иных видов инструментов состоит в том, что в критической ситуации, если вдруг человек уходит из жизни, указанные в полисе лица получат тот капитал, который человек планировал создать, но не успел этого сделать.
Страховые продукты в рамках ИСЖ и НСЖ имеют отличительные особенности (см. табл. 67).
Имущественное страхование осуществляется с целью возмещения убытков, полученных при эксплуатации определенного имущества, находящегося в собственности страхователя. При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость на момент заключения договора. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.
Объектом личного страхования могут быть интересы, связанные со здоровьем, трудоспособностью или пенсионным обеспечением застрахованного лица.
Самое ценное, что есть у любого гражданина – это его жизнь и здоровье, поэтому возникновение любых проблем в этой сфере требует незамедлительной финансовой поддержки. Продукты страхового рынка, обеспечивающие такую поддержку включают страхование жизни, медицинское, от болезней и несчастных случаев, от потери трудоспособности.
Одним из новых видов страховых продуктов является страхование от коронавируса, которое стало востребованным на рынке в 2020 году в условиях его распространения. Страховые организации предлагают различные условия страхования от коронавируса, поэтому страхователи могут выбрать для себя наиболее подходящий вариант с учетом следующих особенностей:
– цель – не защита от болезни, а компенсация расходов, возникающих в связи с заболеванием;
– стоимость полиса – от 1 тыс. руб. и выше;
– страхуемые риски и выплаты – максимальные при летальном исходе в сумме от 200 тыс. до нескольких млн. руб.,
– единовременная компенсация – при диагностировании заболевания – от 20 тыс. руб.;
– частичная оплата госпитализации;
– профессиональная поддержка с помощью телемедицины.
Таким образом, приобретая продукт добровольного страхования каждый человек становится более защищенным и может более уверенно строить свои планы на будущее. В продуктах добровольного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.
Обязательное страхование жизни и здоровья военнослужащих
В настоящее время особую важность приобретают программы по страхованию жизни и здоровья военнослужащих, обеспечивающих защиту Российской Федерации и ее граждан. Повышение страховой защиты военнослужащих, рискующих своей жизнью и здоровьем, является важнейшей государственной задачей.
В соответствии с Федеральным законом № 52–ФЗ от 28 марта 1998 г. каждому военнослужащему в случае получения им увечья, заболевания или инвалидности положены страховые выплаты, размер которых зависит от тяжести их последствий для его жизни и здоровья.
Страховое обеспечение выплачивается военнослужащим в следующих случаях:
– получение тяжкого или легкого увечья в период прохождения воинской службы (к тяжелым и легким увечьям относят ранения, травмы и контузии в зависимости от нанесенного ущерба здоровью военнослужащему);
– увольнение военнослужащего с военной службы, а также отчисление гражданина, призванного на военные сборы на воинскую должность, в связи с решением военно–врачебной комиссии признать его не годным или ограниченно годным к военной службе вследствие увечья или заболевания, полученных в период прохождения военной службы или военных сборов;
– установление инвалидности в период прохождения военной службы, либо до истечения одного года после увольнения с военной службы вследствие увечья или заболевания, полученных в период прохождения военной службы.
Тяжесть полученного военнослужащим увечья подтверждается соответствующей справкой, которая оформляется и выдается после проведения его медицинского освидетельствования и оформления, рассмотрения и утверждения заключения по его результатам военно–врачебными комиссиями (ВВК). В данной справке указываются окончательный диагноз увечья, а также при необходимости состояние поврежденных органов или систем военнослужащего.
Для принятия решения о выплате страховой суммы военнослужащему воинские части оформляют необходимые для этого документы, включая следующие справки (два экземпляра) об обстоятельствах наступления страхового случая:
– об обстоятельствах гибели (смерти);
– об установлении инвалидности;
– об увечье (ранении, травме, контузии), полученном в период прохождения военной службы.
Один экземпляр указанных справок и заверенные копии других необходимых документов направляются воинскими частями в страховую организацию для принятия решения о выплате страховой суммы при условии предоставления военнослужащим (выгодоприобретателем) документов, подтверждающих наступление страхового случая. Второй экземпляр справок хранится в воинской части.
Военнослужащие (выгодоприобретатели) имеют право по заявлению получить в воинской части документы, необходимые для получения страховой выплаты, и самостоятельно представить их в страховую организацию.
Страховая сумма выплачивается военнослужащему на основании установленных постановлением Правительства РФ № 855 от 29 июля1998 г. и приказом Министра обороны РФ № 833 от 24 декабря 2015 г. документов, перечень которых различается в зависимости от тяжести полученного увечья и периода его получения.
Указанные в таблице 68 документы оформляются и направляются воинскими частями в страховую организацию (в 2020–2021 гг. – АО «СОГАЗ») для принятия решения о выплате страховой суммы при условии предоставления военнослужащим документов, подтверждающих наступление страхового случая. Перечень необходимых документов для получения военнослужащим страховой выплаты при наступлении страхового случая и схема их документооборота представлены на рисунке 68.
Размер страхового обеспечения для военнослужащих установлен Федеральным законом № 52–ФЗ и зависит от характера и тяжести полученного в период прохождения военной службы увечья, ранения или заболевания.
Указанные в таблице 69 суммы могут быть проиндексированы в случае принятия соответствующих решений нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Страховая организация также выплачивает военнослужащему единовременное пособие в случае увольнения в связи с признанием ВВК его негодным к военной службе вследствие полученного увечья или военной травмы.
Для принятия решения о выплате единовременного пособия военнослужащему воинская часть должна оформить и направить в страховую организация следующие документы:
– заявление на получение единовременного пособия;
– справку о признании ВВК военнослужащего негодным к военной службе вследствие увечья (травмы, ранения, контузии) или заболевания, полученного при исполнении обязанностей военной службы;
– копию свидетельства о болезни;
– выписку из приказа об исключении военнослужащего из списков личного состава воинской части.
Федеральным законом № 52–ФЗ установлены основания и размеры выплачиваемых военнослужащим единовременных пособий (см. табл. 70).
Для получения причитающихся денежных сумм составляется заявление о выплате страховой суммы, которое удостоверяется должностным лицом воинской части, подпись которого заверяется гербовой печатью. Если у военнослужащего есть несовершеннолетние дети, то они указываются в заявлении, оформленном их законным представителем (родитель, усыновитель, опекун, попечитель), а при его отсутствии должностным лицом органа опеки и попечительства.
Выплаты страховых сумм производятся страховой организацией в безналичном порядке перечислением денежных средств на указанный в заявлении счет, открытый в коммерческом банке на территории РФ. Денежные суммы, причитающиеся несовершеннолетнему члену семьи, выплачиваются его законному представителю, а при его отсутствии перечисляются на указанный в заявлении счет на его имя с одновременным уведомлением об этом органов опеки и попечительства. Страховая организация обязана в течение 15 дней с даты получения заявления о страховой выплате и всех предусмотренных документов произвести страховую выплату или направить мотивированный отказ в ее выплате. При отсутствии ответа от страховой организации в течение длительного времени необходимо направить в Банк России обращение с указанием:
–реквизитов договора страхования
–сведений о страховом случае;
–других, имеющихся по вопросу страховой выплаты сведений и копий документов.
Оставить комментарий