Как правильно организовать семейный бюджет - это очень важный вопрос любой молодой семьи, да что говорить, это актуально и в семьях которые уже прожили уже много лет.
Универсального ответа из данной заметки Вы не получите, ввиду уникальности каждой семьи в отдельности. Но что касается ведения бюджета - этот процесс оптимизирует расходы и дает возможность накопления денег на крупные финансовые цели. Один из статистических центров провел опрос из-за чего в основном ругаются россияне, и что Вы думаете выяснилось? - 37% (чуть больше трети) ответили что ссорятся из-за нехватки денег, а 16% сказали что не смогли определиться кто, куда и сколько может тратить семейные доходы.
Исходя из статистики тема действительно актуальна и злободневна, давайте будем разбираться.
В целом динамика вышла с нуля и все больше семей проявляют заинтересованность в ведении семейного бюджета (в 2017 году - семейный бюджет вела четверть всей российских семей, а в 2018 году аж 55% (большая половина).
Результаты исследований на этом не заканчиваются, центр “Сколково” провел свое исследование и в результате выяснил что оказывается чаще всего семейный бюджет ведут в основном миллионеры, нежели семьи со средним и низким достатком. Даже опросили всех желающих ответить на вопросы из списка Forbs, да, да и они тоже ведут семейный бюджет, а именно 73 %.
Разбираю варианты ведения семейного бюджета, существующие на сегодняшний момент.
Раздельный бюджет
Это случай когда супруги или парень и девушка самостоятельно зарабатывают и тратят только то, что заработали и нужно заметить что их доходы неприкосновенны. Все семейные траты распределяются поровну, а если вдруг кто-то за кого-то платит данный жест считается подарком или элементом ухаживания или как долг.
Есть много примеров семей живущих по таким правилам, приведу один из них: однажды у девушки случились проблемы со здоровьем и ей понадобились деньги, она взяла в долг у мужа некую сумму и в течении следующего года расплачивалась. Такую ситуацию конечно трудно представить, но как есть так и есть. Вот как например решать вопрос с питанием (сидит парочка дома один фуагра ест, а другой ничего не заработал и водичку попивает). Конечно редко такой метод ведения бюджета встречается в современных семьях, он скорее подходит для тех пар, которые только встречаются, живут в гостевом браке или только что съехались и начинают осваиваться с семейным бытом.
Смешанный бюджет
В данном случае супруги договариваются, что есть общие финансы и есть личные деньги, на которые не может никто претендовать кроме их владельца. Общие финансы затрачиваются на совместные расходы, заранее оговоренные (аренда жилья, ЖКХ, продукты, семейные развлечения), ну а личные финансы расходуются на питание вне дома, проезд на транспорте, встреч с друзьями или покупка предметов личного пользования.
Общая корзина изначально рассчитывается и члены семьи в зависимости от своего заработка кладут в нее определенную сумму, допустим если мужчина зарабатывает больше, то и пополнение корзины осуществляется им с большим процентом нежели у супруги (70 на 30, ну или 50 на 50) или наоборот, здесь все индивидуально. Сейчас такой бюджет очень удобно вести, потому что можно открыть общий банковский счет и привязать к нему две карты и в определенное время с этих карт люди будут рассчитываться по общим расходам и все удобно будет отображаться в мобильном приложении или в личном кабинете на сайте банка.
У каждой семьи есть финансовые цели и допустим если кто-то преследует некую личную цель (дорогую косметику), то супруга копит и откладывает деньги и реализует эту цель со своих доходов, если же цель общая например среднесрочная - поездка в отпуск, или долгосрочная - недвижимость, образование детей, в этом случае супруги оценивают стоимость данной цели делят на количество месяцев или лет и определяются между собой по сколько ежемесячно нужно будет пополнить корзинку для достижения общей цели ну и соответственно дисциплинированно выполняют свои обязательства. Для достижения общей финансовой цели необходимо завести отдельный финансовый инструмент (банковский депозит или накопительный счет).
Я думаю что смешанный бюджет это достаточно современный подход, потому что позволяет семье быть действительно полноценной командой иметь общие цели, с другой стороны позволяет сохранить финансовую независимость и избавляет от необходимости отчитываться за каждую потраченную копейку.
Логичный вопрос что делать если один из партнеров в настоящий момент не работает? Допустим декретный отпуск супруги или же наоборот девушка работает а супруг занимается домашним хозяйством. В этом случае также составляется общий бюджет и личный бюджет каждого. Это очень важный момент, который поможет избежать неприятных конфликтов, иногда может быть даже унизительных ситуаций, подсчетом того кто сколько потратил.
У человека должны быть какие-то личные финансы даже если он в настоящее время не работает. Это очень правильно, тогда и девушке не нужно просить 500 рублей на косметику или молодому человеку потому что при таком раскладе у него всегда есть деньги на допустим лезвия для станков.
Общий семейный бюджет
В данном виде бюджета все доходы концентрируются в одной корзине и расходы уже не делятся на твои и мои. В такой семье вместе и копят и тратят и пытаются как-то оптимизировать бюджет. И здесь совершенно не важно кто сколько зарабатывает, кто сколько тратит, как правило такой бюджет действует у семей которые давно живут вместе имеют детей и не готовы делать какое-то разделение. Плюс такого бюджета это возможность уравнивание прав того члена семьи который зарабатывает меньше или не зарабатывает вообще, к примеру занимается домашним хозяйством. Однако при таком бюджете возможны конфликтные ситуации, ввиду того что у членов семьи отсутствуют личные средства и все траты заранее нужно бюджетировать, т.е. планировать и обсуждать друг с другом.
Здесь возможны взаимные претензии и недовольства если один из партнеров хочет купить себе что-то дорогое. Особенно это прослеживается когда один из партнеров не работает и тогда человек считающийся кормильцем будет спрашивать, а зачем тебе такая дорогая вещь, у тебя уже есть одна сумочка зачем тебе вторая. Также трудности могут возникнуть при спонтанных покупках, потому что их тоже приходится обсуждать заранее, правда тогда они уже перестают быть спонтанными, просто если их не запланировать тогда семья сможет вылезти за рамки запланированного бюджета, поэтому спонтанным покупкам обязательно отводим место.
В ситуации смешанного бюджета который обсуждался выше, когда у супругов у каждого есть свои индивидуальные деньги, каждый сам решает нужна ли ему та или иная вещь в текущем месяце. Здесь включается мотивация, которая ставит перед выбором пить кофе с пирожным ежедневно или отложить эти деньги за пироженое и купить новую сумочку.
Получается здесь ты самостоятельно несешь персональную ответственность за свои личные расходы и постепенно учишься на своих ошибках, например в одном месяце все потратил, в следующем все потратил и так не на что и не отложил, начинает включаться мозг по планированию своих личных расходов,что не может не принести никаких плодов, нежели в ситуации с общим бюджетом где сложно найти гармонию и справедливость.
Как составить семейный бюджет?
В этом вобщем то нет никакой разницы от планирования личного бюджета, перед составлением нам нужно провести некий анализ и поэтому начинать нужно как можно раньше.
Начинаем с составления финансовых целей причем они должны быть реалистичными. При зарплате в 30000 рублей через три года самолет не купить.Цели разделяются на краткосрочные (покупка посудомоечной машины), среднесрочные (покупка автомобиля) и долгосрочные (образование ребенка).
Далее смотрим через какой период времени мы хотим эти цели достигнуть, по каждой цели рассчитываем ежемесячную сумму, которую необходимо откладывать, тогда есть понятие о том сколько необходимо денег для достижения финансовых целей. Очень важно начать с планирования целей, потому что экономия большого смысла не несет, мы составляем бюджет чтобы двигаться куда-то вперед.
Во втором пункте необходимо разделить на категории все виды доходов и расходов. Условно к доходам относим заработную плату, пенсию, алименты, доходы от инвестиций, от подработки и т. д. Расходы мы делим на постоянные и переменные. Постоянные это те от которых никуда не денешься (выплаты по кредитам, плата за аренду жилья, ЖКХ), а также сюда необходимо завести те расходы, которые мы платим один раз в год, но о них нужно позаботиться заранее (страховка на машину) лучше стоимость страховки разбить на 12 и каждый месяц в свои расходы записывать вот эту одну двенадцатую от общей суммы страховки, в этом случае Вы будете готовы к таким вот ежегодным расходам.
К переменным расходам мы относим те расходы, которые находятся под нашим контролем (продукты питания, одежда, развлечения, на детей) и сюда же мы относим личные расходы членов семьи если мы говорим о смешанном бюджете.
Далее теперь нам придется в течении нескольких месяцев скрупулезно следить за доходами и расходами. В этом нам могут помочь многочисленные приложения такие как дребеденьги, CoinKeeper и многие другие. После истечения нескольких месяцев пока мы вели такой учет, мы уже имеем общую картину наших общих трат, и сможем понять какие из них мы с вами сможем безболезненно сократить и уже тогда мы приступаем к составлению бюджета на следующий месяц и соответственно этот обновленный план с урезанными расходами, там где это возможно, записываем в отдельную таблицу и начинаем реализовывать.
Кстати 10%, которые мы откладываем ежемесячно с каждой зарплаты на создание финансовой подушки безопасности, это тоже наши постоянные расходы и это тоже очень важный момент.
Не этом я завершу мою заметку надеюсь она получилась информативной и интересной. Пишите пожалуйста в комментариях ведете ли Вы семейный бюджет и какого типа у Вас бюджет, нравится ли Вам состояние дел, может быть у Вас есть какие-то свои лайфхаки или недовольства, давайте это обсудим.
Спасибо что дочитали мою заметку до конца, если было полезно не забываем делиться данной заметкой с друзьями в социальных сетях, думаю что многим может пригодиться эта ценная информация. Может подтолкнуть на размышления к тому что возможно нужно в своей жизни что-то поменять. Подписывайтесь на мой дневник, на его страницах есть ссылки на мои социальные сети, не забываем к ним присоединяться. Заметку написал Владимир Малянкин. До встречи на страницах моего дневника.
Подписаться на электронный дневник
Оставить комментарий