Финансовые цели: как правильно ставить и достигать.

У людей иногда возникает вопрос что делать с деньгами, если есть свободные, куда вложить. Но инвестирование без постановки финансовых целей и срока их исполнения теряется всяческий смысл. В данной заметке Вы узнаете как правильно ставить финансовые цели.

Как я считаю - постановка финансовых целей это то что нам помогает постоянно развиваться и быть счастливыми, потому что если цели нет, мы существуем как животные, мы едим, спим, ходим на работу наша жизнь не меняется ни через 10 ни через 20 лет. Все одно и то же и если происходит что-то хорошее, то это скорее элемент везения, а не наша собственная заслуга и самооценка наша от этого не повышается.

Правильная постановка финансовых целей это пожалуй главная составляющая финансового планирования и его дальнейшей реализации, а реализуем мы свои цели через инвестирование и только в таком порядке, а не проинвестировать деньги сейчас, а что с ними делать дальше я потом решу. При этом финансовая цель это тот результат к которому Вы хотите прийти может быть выражен материально или в деньгах.

Если мы говорим о каких, то материальных благах то Вы должны понимать денежный эквивалент, т.е Ваша финансовая цель всегда должна быть измеримой. К сожалению у большинства людей которых я знаю финансовая цель звучит так: хочу быть богатым или хочу накопить на безбедную старость, но как Вы видите здесь нет никакой конкретики, нет никаких цифр и именно поэтому в 90 % случаев такие цели остаются только мечтами.

Поэтому финансовой целью мы будем считать только то, что имеет денежное измерение, допустим купить новый холодильник за 25 000 рублей, купить путевку на море за 70 000 рублей, накопить на образование ребенка в университете 500 000 рублей, накопить на первый взнос по ипотеке 1 миллион рублей, вот это уже можно назвать финансовой целью.

Но поставить цель конечно же не достаточно, потому что нам нужно разработать план по которому мы будем эти цели достигать, поэтому здесь нужно сразу считать, сколько денег Вы готовы ежемесячно откладывать на достижение своей цели и это уже определит срок ее достижения. Если срок получается слишком большой, то нужно думать каким образом мы можем увеличить количество откладываемых денег.

Разберем на примере: Вы хотите купить новый ноутбук, который стоит 100 000 рублей. Изначально смотрим на свой бюджет и думаем что готовы откладывать 5 000 рублей в месяц, посчитали что Вы только через год и восемь месяцев накопите на этот ноутбук и это мы не приняли во внимание что он за это время может стать дороже. Думаем дальше, если будем откладывать по 10 000 рублей получится что я накоплю за 10 месяцев. Такой срок достижения цели устраивает.

Все наши цели условно можно разделить на три категории краткосрочные (до одного года), среднесрочные ( от одного года до трех, пяти лет), долгосрочные (свыше пяти лет).

Цели лучше всего составлять в начале года, но если Вы решили применять информацию из заметки прямо сейчас, можно прямо сейчас.

Выкраиваем немного времени, берем листочек бумаги и выписываем все финансовые затраты, которые мы для себя видим в течение года. Туда можно включить все крупные затраты начиная от семейного отпуска и заканчивая полным погашением кредита. Таким образом мы выписали все свои цели с конкретной датой когда мы хотим закрыть эту цель и с конкретной суммой, которая нам требуется на данную цель, таким образом мы с Вами видим перед глазами все наши финансовые обязательства на ближайший год мы их суммируем и дальше остается только грамотно распланировать все денежные потоки и конечно не отклоняться от намеченного плана.

Когда мы говорим о достижении краткосрочных целей я категорически не рекомендую использовать инструмент финансового рынка, т.е акции или даже облигации, не смотря на то, что они консервативны. Для краткосрочных финансовых целей подходит либо депозит, либо накопительные счета в банке потому что мы понимаем что финансовые рынки по своей природе непредсказуемы и любая волатильность может нарушить Ваши планы, а продавать активы дешево, конечно не хочется.

Среднесрочные цели от года до пяти лет уже более основательный этап сюда можно отнести накопление денег на новую квартиру, машину, накопление на обучение ребенка или создание инвестиционного капитала.

Долгосрочные цели от пяти лет и выше как правило в качестве долгосрочной цели люди указывают накопление денег на пенсию, потому что на государство рассчитывать не приходится, минимальный размер пенсии 8000 рублей не сможет покрыть всех хотелок во время пенсии.

Для того чтобы подготовиться к среднесрочным и долгосрочным целям, нам с Вами нужно определить сумму и очень важно сделать поправку на инфляцию, опираться можно на прогноз центрального банка потому как другой информации нет. Далее мы прогнозируем доход от инвестирования, которые мы можем получить за этот период, что очень важно с учетом сложного процента (об этом волшебстве следующая заметка). Далее считаем сколько денег нужно для достижения среднесрочных и долгосрочных целей, все оказалось просто и банально.

Когда мы говорим о среднесрочных и долгосрочных целях тут мы вспоминаем о фондовом рынке. На средний срок до пяти лет выбираем консервативные инструменты это облигации и облигации федерального займа, которые дают Вам гарантированную и понятную доходность (про выбор облигаций в заметке после заметки о сложном проценте). Корпоративные облигации для данных целей не подходят.

Покупку акций проводим для достижения долгосрочных целей от пяти и выше, так как рынки волатильны, допустим сейчас грань финансового кризиса очень близка и когда он начнется и когда закончится никто толком не знает и будет очень обидно когда кризис придет как раз на то время когда Вам нужно будет изымать деньги.

Думаю не стоит напоминать что не нужно копить на разнообразные финансовые цели в разнообразных рискованных инструментах, типа финансовых пирамид, форекса, бинарных опционов и так далее, от таких инструментов лучше держаться подальше если Вы не готовы потерять свои деньги. Ну и также хочется сказать что для накопления на долгосрочные финансовые цели могут подойти инструменты накопительного и инвестиционного страхования жизни, но сразу предупреждаю не рассчитывайте на высокую доходность, не верьте рекламным проспектам и хитрой улыбке менеджеров в финансовых организациях, потому что эти инструменты на доходность и не рассчитаны, но они могут послужить хорошим стимулом, чтобы накопить на конкретную цель и заставляют Вас делать регулярные взносы по контракту и при этом позволяют застраховаться от риском.

Например у Вас есть цель накопить на образование ребенка, у Вас работа сопряжена с определенными рисками, вы таким образом страхуетесь от того, что если с Вами что-то произойдет Вы потеряете возможность копить, но и при позитивном исходе событий Вы будете просто регулярно делать взносы и на выходе получите сумму скорее всего это будет мизерная доходность, которая покроет вероятную инфляцию, но на большее рассчитывать не стоит.

Рекомендации по постановке целей

Люди часто распыляются, когда предлагаешь сесть и расписать цели, мы сразу вспоминаем, что мы много чего хотим, но нет здесь лучше выбирать важные для Вас, первостепенные задачи и тогда будет больше шансов что Вы эти задачи выполните. А какие-то хотелки делайте отдельно какой-то накопительный счет, возможно Вы выберите какой-то другой способ выбрать и уже из этих денег если они у Вас будут и Вы не найдете для них другого применения можете тратить на вещи, которые Вам не обязательны.

Чем более длинный срок тем меньшее количество целей нужно выбирать. Т.е. краткосрочных целей может быть достаточно много, может быть 5 или 7, но если мы говорим о долгосрочных целях, как правило это одна или две цели, так как долгосрочные цели они потому и долгосрочны, потому что они дорогие, они и так потребуют от нас много финансовых и временных затрат, поэтому не усложняйте себе жизнь.

Среднесрочные и долгосрочные цели нужно разбивать на этапы, потому что как Вы понимаете накопить через пять лет три миллиона рублей на покупку новой квартиры это достаточно абстрактно и в какой-то момент Вы можете потерять мотивацию. Поэтому разбиваем по годам и таким образом будет наглядно видно информацию как для краткосрочных целей, т.е. допустим за первый год нам нужно накопить 100 000 рублей на нашу среднесрочную цель.

В следующем году в нашей жизни может что-то измениться в лучшую сторону. Например Ваш доход вырос, Вы сменили работу, жена вышла из декрета, что также улучшило финансовое положение семьи и возможно уже в следующем году Вы сможете двигаться к цели быстрее.

Но если смотреть на жизнь рационально, то бывают и перемены к худшему (допустим потеря работы) в этой ситуации не стесняемся своей цели, корректируем и стараемся не отказываться от нее полностью. Даже если Вы в пять раз сократите количество откладываемых денег, достижение цели все равно продолжаем, конечно процесс замедлиться, но Вы не будете стоять на месте, так как тот кто стоит на месте по сути дела откатывается назад.

Цели нужно держать не в голове, а обязательно фиксировать, вариантов много, кому-то для этого нужна бумага, кому-то таблица в эксель, в интернете много шаблонов для ведения финансового плана, есть программы для учета финансов и планирования, сегодня даже крупные банки предоставляют нам возможность копить на цель или даже в рамках мобильного приложения в телефоне, это тоже очень удобно.

Фиксируйте, потому что удержание в голове всей конструкции заканчивается как правило отсутствием мотивации и потерей курса. Если Вы только начинаете наводить порядок в личных финансах, то я бы не стал замахиваться на грандиозную историю, типа личного самолета через пять лет. Лучше начинать с мелких целей и таким образом если Вы увидите, что можете достигнуть краткосрочных целей, то дальше у Вас появится больше уверенности в себе и Вы втянетесь в процесс. Здесь невероятно важно соблюдать дисциплину Вы же для себя цель поставили, так что давайте выполнять. Это должно стать такой же привычкой как умыться, потому что мы всегда можем найти миллион оправданий (нам зарплату дали не вовремя) и в следующем месяце положу больше и компенсирую. Вот с таких отговорок начинается потеря финансового ориентира, не давайте и через несколько месяцев Вам понравится я обещаю.

Невероятно важна конкретика и цифры не достаточно обещать себе в следующем году открыть ИИС (индивидуальный инвестиционный счет) и купить на него каких-нибудь акций - это не цель, Ваша цель должна быть максимально конкретной допустим открыть ИИС до конца 2020 года чтобы пошел отчет и в течение 2020 года положить на него 100 000 рублей на эти деньги купить акции в дивидендной доходность не менее 6 % чтобы держать их на срок от 10 лет и выше. Это уже похоже на траекторию достижения Вашей финансовой цели.

О финансовых целях можно говорить долго и хотелось бы Вас замотивировать на начало правильной постановки финансовых целей. Надеюсь заметка была полезной, если есть вопросы задавайте в комментариях, я постараюсь на них ответить, расскажите пожалуйста о своих финансовых целях, если это не секрет и о там как Вы к ним стремитесь, поделитесь если каких-то целей Вам удалось достичь возможно при помощи инвестиционных инструментов, давайте друг друга поддерживать и мотивировать.

Спасибо что дочитали мою заметку до конца, если было полезно не забываем делиться данной заметкой с друзьями в социальных сетях, думаю что многим может пригодиться эта ценная информация. Может подтолкнуть на размышления к тому что возможно нужно в своей жизни что-то поменять. Подписывайтесь на мой дневник, на его страницах есть ссылки на мои социальные сети, не забываем к ним присоединяться. Заметку написал Владимир Малянкин. До встречи на страницах моего дневника.