Чем отличается цифровой рубль от безналичной валюты / На первый взгляд, эти названия могут показаться похожими, но, безусловно, они имеют много различий, о которых будет рассказано ниже.
Безопасность
Эмитентом цифрового рубля является Банк России, а эмитентом безналичной валюты - коммерческий банк, где цифровые записи вносятся в базу данных банка. В связи с этим безналичные валюты имеют риск потери в результате банкротства коммерческого банка, отзыва у него лицензии или невозможности его деятельности в том или ином регионе.
Банк России объявил, что каждый цифровой рубль будет иметь уникальный цифровой код и отслеживаться в системе Банка России. Пока не появится первая практика использования цифрового рубля, мы не можем с уверенностью утверждать, что его уникальная идентификация сможет снизить уровень преступности с использованием безналичных средств. Однако не исключено, что уровень мошенничества с использованием цифрового рубля снизится за счет более современных способов идентификации операций с цифровыми рублями.
Кроме того, государственный регулятор - Центральный банк РФ - будет контролировать все операции с цифровыми рублями. Контроль над операциями означает повышение безопасности новой валюты. Однако, как и любой контроль, учет операций с цифровыми рублями имеет свои недостатки - государственный регулятор будет располагать информацией о конечных пользователях товаров и услуг, связанных с цифровым рублем.
Банк России заявил, что в целях защиты персональных данных сбор информации о конечных пользователях товарных услуг будет осуществляться по минимальным стандартам, однако более подробно об этом можно будет говорить только после того, как цифровой рубль будет находиться в обращении и использоваться в течение некоторого времени.
Цифровой рубль «не зарабатывает»
В отличие от безналичных средств, цифровые рубли и цифровые кошельки не приносят дохода их владельцам, т.е. цифровые рубли в цифровых кошельках не приносят процентов на остаток и не могут быть возвращены. Центральный банк РФ не может кредитовать цифровые рубли, что на данном этапе кастовости относит цифровые рубли по закону скорее к наличным деньгам в сейфе, чем к денежным средствам, которые каким-то образом приносят пассивный доход.
Операции без интернета
По данным Росстата, за последние три года цифровизация трудоспособного населения России, использование Интернета и средств мобильной связи выросли в четыре раза. Утверждается, что платежи граждан и организаций с использованием цифрового рубля структурно ничем не отличаются от безналичных платежей через банки, с той лишь особенностью, что они могут осуществляться без Интернета, что особенно важно для некоторых отдаленных регионов РФ.
Корпоративные тарифы для бизнеса
До недавнего времени тарифы на безналичные переводы регулировались исключительно принимающими и отправляющими коммерческими банками. Банк России при использовании цифровых рублей в операциях предполагает более низкие ставки, чем коммерческие банки. На мой взгляд, банки, получающие значительную выручку от расчетно-кассового обслуживания, могут потерять часть доходов, поскольку плата за перевод, хранение и бухгалтерский учет цифровых валют будет значительно ниже.
С другой стороны, это сделает использование цифровых рублей более выгодным для бизнеса, поскольку комиссия за платеж составит всего 0,3% по сравнению с нынешней комиссией для предприятий, осуществляющих эквайринг цифровых рублей, которая может достигать 2,5% от суммы операции.
Это позволит предприятиям предлагать своим клиентам более выгодные условия: скидки при оплате цифровыми рублями, ритейлеры будут предлагать покупателям бесплатную доставку и другие предложения по цифровым платежам. Исследователи считают, что в будущем мы станем свидетелями борьбы между банками и ритейлерами в области программ лояльности, и потребители от этой борьбы только выиграют.
Смарт-контракт. Преимущества и недостатки
Операции с использованием цифровых валют будут имитировать операции с цифровыми валютами в виде смарт-контрактов. В целом правовые инструменты уже существуют. К таким инструментам относятся системы ЭДО и ЭЦП, а также удостоверяющие центры. С юридической точки зрения такие сделки возможны даже в рамках существующих систем. Конечно, это потребует внесения в договор некоторых дополнительных пунктов и инструкций, но это не является принципиальной проблемой.
В век высоких технологий, когда прибыльность компаний зависит от скорости совершения той или иной сделки, степени автоматизации того или иного бизнес-процесса, мы считаем, что смарт-контракты занимают важное место. Основным преимуществом смарт-контрактов является автоматическое исполнение их условий, что снижает транзакционные издержки и сокращает время проведения сделки.
Поскольку смарт-контракты представляют собой цифровые коды, их природа не подразумевает, что одна из сторон сделки может манипулировать правами и обязанностями по контракту.
Смарт-контракты имеют как положительные, так и отрицательные стороны, то есть после того как алгоритм разработан и активирован, его нельзя изменить. С одной стороны, это защитная функция смарт-контрактов, с другой - компании и юристы прекрасно понимают, что на этапе создания контракта сложно учесть все объективные обстоятельства, которые могут повлиять на последующее исполнение. В результате смарт-контракты, как правило, оказываются неэффективными в сложных структурированных сделках.
Несомненно, смарт-контракты обладают следующими преимуществами: он выполняет требования немедленно, а поскольку смарт-контракты определяются кодом, это не требует использования документов.
Основным недостатком смарт-контрактов является невозможность избежать ошибок при создании программного кода. В настоящее время участники гражданско-правовых сделок знают, что у них есть возможность обратиться в суд для защиты своих прав в случае ошибок в бумажном договоре или неисполнения договора одной из сторон. В случае со смарт-контрактами процедура защиты, которая с юридической точки зрения является обязательной для каждой сделки при прочих равных условиях, на данном этапе не до конца понятна.
Цифровой рубль для обывателя
Можно сравнить использование цифрового рубля в повседневной жизни с обычным рублем: перевод денег себе или другому лицу без процентов по номеру телефона, оплата товаров или услуг путем сканирования QR-кода на кассе, подключения мобильного телефона к терминалу или к платежной системе, подключенной на сайте.
В целом для покупателя нет особой разницы с покупками с использованием банковской карты.
В то же время покупка автомобиля или недвижимости будет аналогична существующей процедуре. Как мы уже говорили, главным изменением для граждан станет наличие скидок при цифровых платежах.
Хранить валюту станет проще и безопаснее, так как Центральный банк отвечает за сохранность цифрового рубля, который не исчезнет в случае банкротства банка или отзыва лицензии.
Скорость роста популярности цифровой валюты
По данным опроса ВЦИОМ, 15% граждан России знают о планах массового введения цифрового рубля с 2025 года. Использование цифрового рубля предполагает, прежде всего, применение информационных технологий, таких как: регистрация цифрового кошелька, установка специальных приложений, создание цифровой подписи. Для сферы бизнеса все эти операции очень похожи на безналичные расчеты, но для граждан использование цифрового рубля может потребовать периода адаптации.
В последние годы в Российской Федерации наметилась тенденция к сокращению наличных расчетов, но, как видно из практики получения пенсионных взносов в безналичной форме, эта возрастная группа еще не привыкла к цифровизации.
Конечно, не исключено, что государство будет искусственно регулировать масштабное использование цифрового рубля. Для экономики страны в целом это будет иметь положительный эффект, так как даст толчок развитию ряда отраслей бизнеса, которые до сих пор используют наличные и безналичные переводы. Однако мы считаем, что предсказать сроки введения цифрового рубля на данном этапе невозможно.
Сроки внедрения цифрового рубля в повседневный обиход напрямую зависят от ИТ-интегратора в пользу государства. Однако, судя по тому, как функционирует цифровая часть российской банковской системы, я думаю, что это займет около 2-4 лет. Объективно говоря, финтех в нашей стране, наверное, лучший в мире. Или, по крайней мере, один из лучших.
В любом случае мир будет использовать такие решения, но каков процент их использования - это вопрос к финансистам и политикам. Скорее всего, процесс обращения цифровых валют и изменения в нормативно-правовой базе будут происходить в разных странах одинаково.
Оставить комментарий